U svojoj budućnosti vidite vlasništvo nad kućama. No, nakon što pogledate svoju kristalnu kuglu - greška, štedni račun - zamišljate li sebe za zaključnim stolom sljedećih mjesec dana? Godina? Pet godina? TBD ovisno o tome jeste li dobili na lotu?
Prema istraživanju iz Urbanistički zavod , grupa za socijalnu i ekonomsku politiku sa sjedištem u Washingtonu. Vlasništvo nad kućama izmiče milenijalcima iz više razloga (dug studentskog kredita, visoka najamnina zbog koje je teško štedjeti i odgođeni brak, samo su neki od njih).
Stoga se možda pitate: Imam li dovoljno uštede za kupnju sada? Ili bih trebao marljivo čuvati novac dok ne skupim značajniji predujam?
što znači kad vidite anđela
Iako je svačija situacija različita, postoje neka univerzalna pitanja koja se pojavljuju tijekom iskustva kupovine kuće. U nastavku ćemo pogledati tri različita rasporeda kupnje i odmjeriti prednosti i nedostatke za svaki:
Scenarij 1: Kupite sada
Možda je vaš dom iz snova tek došao na tržište, zbog čega ste krenuli u akciju. Ili vam uskoro istječe zakup. Ili je vaš cimer posudio vaš Instant Pot i nije ga očistio, a na dnu se nešto ledi, a to je posljednja kap, k vragu . Bez obzira na to, odlučni ste napraviti korak - stat.
Što uzeti u obzir
- Vaše mogućnosti plaćanja unaprijed: Iako iznos koji vam je potreban za predujam ovisi o vašem kreditu i vrsti nekretnine koju kupujete, opcije obično počinju od 3 posto niže. Na primjer, s kreditom koji podržava FHA, prvi kupci stanova mogu smanjiti samo 3,5 posto. No, u njujorškim zadrugama obično vam je potrebno najmanje 20 posto manje. Jennifer Okhovat , agentica za nekretnine s Compassom u Los Angelesu, radila je s prvim kupcima koji su smanjili samo 3 posto i pomaže im u povezivanju s programima koji mogu pomoći u plaćanju predujma i zatvaranju troškova.
- Vaše lokalno tržište nekretnina: Nastavljaju li se cijene stanova rasti? Gradovi na zapadnoj obali u stalnom su stambenom naletu, a cijene će nastaviti rasti, kaže Vivek Sah , direktorica Lagao Institut za studije nekretnina na Sveučilištu Nevada, Las Vegas. Preporučuje se da kupite čim imate financijskih sredstava za to, kaže on.
Ali nemojte samo planirati predujam i mjesečni prihod za pokriće svoje hipoteke. Razmislite o porezima na imovinu, osiguranju, troškovima održavanja i svim članarinama HOA -e.
U drugim gradovima Sah predlaže slijeđenje izvješća o lokalnom tržištu nekretnina koje je objavilo sveučilište kako bi se utvrdila snaga tržišta. Pročitajte između redova ono što potiče gospodarski rast, a koji opet diktira tržišta nekretnina: Pokreće li ga više radnih mjesta? Veće plaće? Da li se jednostavno više ljudi useljava u to područje? Može li se opskrba stanovanjem održati? - Privatno hipotekarno osiguranje: Ako nemate 20 posto uštede za predujam, jeste li spremni platiti PMI?
Najčešći minimalni predujam iznosi 20 posto jer je to prag na kojem više ne morate plaćati privatno hipotekarno osiguranje, čime se bitno smanjuju uplate, kaže Alex Lavrenov, agent s Warburg Realty u New Yorku.
Ipak, sada je možda dobro vrijeme za kupnju jer zalihe stanova postaju sve bogatije u cijeloj zemlji, a predviđa se i povećanje kamata, kaže Ralph DiBugnara, predsjednik Početna kvalificirana , mjesto za nekretnine.
Napravite ovaj korak
Dobivanje pretkvalificirano je prvi korak. No, da bi vas ozbiljno shvatili kao kupca, morate imati financijske dokumente spremne za prolazak kroz rigorozniji postupak prethodnog odobrenja. To će vam dati jasnu sliku o tome za što se kvalificirate, a ako uredite svoje dokumente, moći ćete se bolje natjecati na tržištu, kaže Lavrenov.
Scenarij 2: Pričekajte jednu do tri godine
Domaćinstvo je na pomolu. No, možda nemate dovoljno ušteđenog predujma da biste se približili završnom stolu ili niste sasvim sigurni gdje ćete živjeti sljedeće godine. Možda ste nedavno obnovili zakup.
što znače brojevi 555?
Što uzeti u obzir
- Predviđa se povećanje kamatnih stopa: Očekuje se da će kamatne stope porasti, a povećanje od 0,5 posto moglo bi vas koštati desetke tisuća dolara više tijekom trajanja kredita - ako ne i više - ovisno o iznosu financiranja, kaže Christopher Totaro Warburg Realty.
Čak i na tržištu kupaca, veće kamatne stope mogle bi dovesti do toga da vaša mjesečna hipoteka bude veća, kaže Michelle Mumoli , Izvršni direktor i agent za nekretnine u grupi Mumoli u Keller Williams City Life Jersey Cityju u New Jerseyju. - Raskid najma može se isplatiti: Mnogi prvi kupci kuća pokušavaju pričekati da se zakup na njihovom trenutnom mjestu približi kraju mandata kako bi kupili svoju prvu kuću, kaže Shelly Place , agent tvrtke Triplemint u New Yorku.
U stvarnosti može biti prilično teško savršeno uskladiti datum zatvaranja s krajem najma pa se u većini slučajeva ne isplati dopustiti da vas zakup spriječi u davanju ponude za dom koji volite, kaže ona .
Većina zakupa može se raskinuti uz otkaz stanodavcu od 30 do 60 dana uz naknadu. Stopa će varirati od stanodavca do stanodavca, kaže ona, stoga svakako pročitajte svoj ugovor o najmu ili se posavjetujte s tvrtkom za upravljanje kako biste saznali kada i kako će vam biti naplaćeno ako prije napustite zakup.
Većina stanodavaca na koje sam naišao naplaćuje ekvivalent od jedne do dva mjeseca najma za raskid ugovora, kaže ona. - Rast tržišta mogao bi nadmašiti vašu sposobnost uštede novca: Recimo da želite ići tradicionalnim putem i uštedjeti 20 posto za svoju uplatu. To je vrijedno divljenja! No, problem? Recimo da gledate početničke domove koji su 300.000 dolara. Smatrate da će vam trebati još nekoliko godina da dođete do oznake uštede od 60.000 dolara. No što će se dogoditi ako se ti domovi povećaju na 400.000 dolara? Tržište bi moglo nadmašiti vašu sposobnost štednje, čineći 20 posto predujma dalje od dosega. Sve vrijeme propuštate priliku za izgradnju kapitala koji bi mogao nadoknaditi PMI koji ste plaćali da ste kupili ranije.
Napravite ovaj korak
Razgovarajte s financijskim stručnjakom koji vam može pomoći u utvrđivanju brojki i odlučiti isplati li se čekati dok ne uplatite veću uplatu.
Scenarij 3: Pričekajte pet godina
Vaše namjere su dobre što se tiče štednje. Ali svaki put kad počnete skupljati nekoliko stotina dolara, pojavljuju se dosadni troškovi. Premije vašeg zdravstvenog osiguranja su porasle. Povećala vam se stanarina. Vaš prijenos se ugasio. U svakom slučaju, štedite pred dugim putem.
Što uzeti u obzir
- Zarađujete veliki predujam: Što je veći predujam, manji je rizik i manje su mjesečne uplate, kaže Sah. Također, veći predujam mogao bi vam omogućiti da odete na kratkoročni kredit (15 godina naspram 30 godina). To vam može pomoći da ranije otplatite zajam i brže imate više kapitala u kući. No, znajte ovo: Teško je predvidjeti gdje će se tržište stanova naći za pet godina.
- Možete li dobiti dar za ubrzanje procesa? Znamo. Već ste odustali od tosta s avokadom i izrezali kabel. Iako su korisne, te male promjene načina života ne pomažu vam u postizanju cilja uštede. Možda je vrijeme da zatražite malu pomoć putem darovnog fonda?
Novčani darovi članova obitelji mogu se upotrijebiti za vašu uplatu ili troškove zatvaranja uz odgovarajuću dokumentaciju, kaže Glenn Brunker, izvršni direktor hipotekarnih poslova Ally Home , hipotekarni ogranak tvrtke za financijske usluge na mreži Ally Bank. (Jeste li znali da 54 posto urbanih kupaca koristi financijske darove članova obitelji ili prijatelja kako bi pokrili predujam?) - Ne gradite bogatstvo: Nismo ovdje da se bavimo iznajmljivanjem (mi jesmo Apartman Uostalom, terapija.) Postoji mnogo sjajnih razloga da trenutno ne kupite dom. No, evo motivacije da brže dođete do cilja štednje (ili smislite kako kupiti): Imajte na umu da ako plaćate stanarinu, uplaćujete u tuđi kapital. Zašto ne uplatiti u svoju? pita Mumoli.
Napravite ovaj korak
U svim scenarijima trebali biste pratiti svoju kreditnu sposobnost. No, ako čekate da vam se rezultat pope prije kupnje, znajte da ne morate čekati dok ne dođete do kluba 800. A rezultat 760 može dobiti najbolju cijenu.
U konačnici, na vama je potez. Doslovno. Živite prema vlastitoj vremenskoj liniji i pozovite financijskog stručnjaka koji će vam pomoći uzeti u obzir vašu jedinstvenu financijsku situaciju.
Novije priče u nekretninama:
- Najbolji grad po pristupačnoj cijeni za vaš horoskopski znak
- 8 stvari Agenti za nekretnine nula u trenutku kad prolaze kroz vaša vrata
- Prava čarolija koja je promijenila život dogodila se nakon što sam konačno pospremila
- 10 gradova u kojima je zapravo jeftinije iznajmiti nego kupiti
- Mislio sam da gledam 'Napad klonova' - ali to je bilo samo Dan otvorenih vrata
444 anđeoski broj što znači ljubav
