Spremni ste početi štedjeti za svoju budućnost. Već ste svaki mjesec ostavljali novac za mirovinu, ali vjerojatno se već pitate kako biste ga trebali uložiti. Koja je vrsta mirovinskog štednog računa najbolja za vas? Trebate li započeti 401 (k), IRA, Roth 401 (k) ili Roth IRA? Koje su uopće razlike? Što ako je vaš prvi dom trenutno prioritet vaše štednje?
Ovdje vam raščlanjujemo svaki račun za umirovljenje (uz pomoć i savjete nekoliko financijskih stručnjaka):
Što je 401 (k)?
Prvo prvo: Prijeđimo na istu stranicu o onome o čemu govorimo. Tradicionalni 401 (k) je račun za ulaganja u mirovinu koji sponzorira poslodavac. Obično dolazi kao dio paketa pogodnosti za posao.
Ponekad će s 401 (k) vaš poslodavac odgovarati iznosu novca koji uštedite (općenito do malog postotka vaše plaće), što znači da se vaša ulaganja udvostručuju bez dodatnog rada (!). Poslodavac često odabire opcije ulaganja s tradicionalnim 401 (k) s.
S 401 (k), svi doprinosi se uzimaju iz vaše plaće prije oporezivanja-automatska metoda štednje koja također smanjuje vaš oporezivi prihod (aka svake godine plaćate manje poreza na dohodak). Tradicionalni 401 (k) dopuštaju godišnje doprinose do 19.000 dolara. Nakon što napunite 50 godina, možete pridonijeti do 25.000 USD svake godine. Nema ograničenja prihoda na 401 (k) s, što znači da ih možete iskoristiti bez obzira na plaću.
vidjevši broj 555
Pod nekim okolnostima možete početi podizati novac sa svojih 401 (k) u dobi od 55 godina, ali službena dob za podizanje je 59,5 godina. Morate početi uzimati isplate u dobi od 70,5 godina. Kad se na kraju povučete, platit ćete porez na novac.
Što je IRA?
Sada je tradicionalni individualni račun za umirovljenje (IRA), poput 401 (k), također račun za ulaganja u mirovinu. Međutim, umjesto da idete preko svog poslodavca, možete otvoriti IRA -u u većini financijskih institucija poput banke, kreditne unije ili posredništva.
Morate biti mlađi od 70,5 godina da biste otvorili jedan i vaši doprinosi mogu biti odbijeni od poreza ako niste pokriveni mirovinskim planom na poslu.
Prevrtanje
Osim toga, budući da je to povezano s vašim zaposlenjem, možete kombinirati svojih 401 (k) s prethodnog posla sa 401 (k) od vašeg novog poslodavca, proces koji se zove prevrtanje vašeg ulaganja. Također možete prenijeti ta sredstva u jednu IRA -u.
što znači anđeoski broj 1010?
Nije neuobičajeno imati 401 (k) ili dva od prošlog poslodavca s sredstvima, kaže R.J. Weiss, certificirani financijski planer i osnivač web stranice za osobne financije Putevi bogatstva . Ako je to slučaj, razmislite o prelasku prethodnih 401 (k) na IRA -u. Ne samo da će vam ovo omogućiti da pojednostavite svoj financijski život, nego su naknade u prosjeku 401 (k) veće od pristojbi IRA-e, pa ćete vjerojatno dugoročno uštedjeti novac.
Dakle, što je Roth IRA/401 (k)?
Postoji i posebna vrsta računa koji se naziva Roth račun, koji je račun za odlazak u mirovinu koji se financira dolarima nakon oporezivanja (tj. Vašom kućnom plaćom). A budući da unaprijed plaćate porez, nećete morati plaćati dodatne poreze kada se povučete u mirovinu (kao što biste učinili s tradicionalnim 401 (k). Za razliku od tradicionalnih IRA -a, Roth IRA -u možete uzeti u bilo kojoj dobi Neki poslodavci nude i Roth 401 (k) s, koji u suštini oponaša pravila uobičajenih 401 (k) s, ali s povlastima za povlačenje poreza na Roth računima.
Roth IRA -e obično imaju širi raspon mogućnosti ulaganja od 401 (k) s i Roth 401 (k) s. Međutim, godišnji iznos ulaganja je manji: Za Roth IRA -e (i IRA -e) možete pridonijeti do 6.000 USD godišnje do svoje 50. godine, a 7.000 USD godišnje nakon toga. Za Roth 401 (k) s, ograničenja doprinosa ista su kao 401 (k) s (19.000 USD u 2019. i dodatnih 6.000 USD ako ste stariji od 50 godina.)
što znači vidjeti 1111
Još jedna velika prednost Roth IRA-e je mogućnost povlačenja doprinosa (kao u novcu koji ste sami uplatili) bez poreza i kazni u bilo koje vrijeme. Ako želite povući bilo kakvu zaradu (bilo kakav rast izvornog ulaganja), morat ćete platiti porez i penale ako to učinite prije nego što napunite 59,5 godina. Osim toga, ne morate izvaditi novac kada imate 70,5 godina, kao što to činite s 401 (k). To znači da možete držati novac na svom računu kako biste oslobođeni poreza koliko god želite.
Međutim, s Rothom 401 (k), u 70 -ima ste obveznici iste potrebne distribucije kao i tradicionalni 401 (k).
Ni svi ne mogu imati Roth IRA -u: Ako zaradite više od 122.000 USD i poreze podnesete kao jedna osoba (193.000 USD zajedno ako podnesete zajedno), vaša je mogućnost da doprinesete Roth IRA -i ograničena. Ako zaradite više od 137.000 USD kao pojedinačni podnositelj zahtjeva (203.000 USD ako podnesete zajedno), onda ne možete doprinijeti Roth IRA -i - osim ako vam nije u redu naplatiti visokih 6 posto trošarine. Međutim, uvijek možete imati Roth 401 (k), bez obzira na vaš prihod.
Zbog toga Weiss kaže da ljudi koji imaju najviše koristi od Roth IRA-e ili Roth-a 401 (k) danas imaju nižu poreznu stopu nego što bi to činili u mirovini.
vidjevši broj 1111
Kako se to odnosi na kupnju kuće?
Ako uskoro želite kupiti kuću, Roth IRA mogao bi biti dobar način za povećanje vašeg ulaganja-prvi kupci kuće mogu upotrijebiti do 10.000 USD zarade i neoporezivo za kupnju kuće nakon što njihov račun ima otvorena pet godina. (Više o pojedinostima možete pročitati ovdje !)
Međutim, to ne preporučuju uvijek svi financijski stručnjaci:
Uštedu za kupnju kuće u sljedećih nekoliko godina najbolje je obaviti putem štednog računa s visokim prinosom (HYS), kaže Lauren Anastasio, savjetnica za bogatstvo u SoFi . Iskorištavanjem HYS -a, preuzimate manji rizik i ne morate brinuti o ograničenjima doprinosa IRS -a koja podliježu IRA -i. Potičem svoje klijente da razmišljaju o svojoj IRA -i kao sigurnosnoj mreži ako trebate zaključiti s dodatnim tijestom pri zatvaranju, ali ne i o svom primarnom planu.
Međutim, Weiss je ljubitelj ove metode s obzirom na fleksibilnost koju Porezna uprava ima na Roth IRA -ima. Kaže da štednja za predujam za dom i mirovinu ne mora značiti otvaranje zasebnih računa.
Zapravo, može se uštedjeti novac na porezima stavljajući njihovu štednju u svoju IRA -u, kaže on.
Iako ne možete uzeti besplatna podizanja novca sa svog 401 (k), možete ga posuditi (s kamatom) ako se ukaže potreba:
Ako vaš plan 401 (k) to dopušta, možda ćete moći posuditi do manjeg od 50.000 USD ili polovicu svog stečenog salda iz svog plana, kaže Logan Allec, ovlašteni javni računovođa i vlasnik Novac napravljen kako treba . Jedna dobra stvar kod posuđivanja iz vašeg 401 (k) je to što se sve kamate koje platite vraćaju nazad u vaš 401 (k) plan. Iako se presuđuje o tome je li ovo pametan financijski potez općenito, općenito se smatra da je to pametniji potez od uzimanja, recimo, kredita za plaću s pretjeranim kamatama i naknadama.
Što sve ovo znači za vas?
Koju vrstu ulaganja trebate odabrati? IRA ili 401 (k) - uobičajeno ili tradicionalno? Jednostavan odgovor? Strategija zdravog ulaganja u mirovinu imat će mješavinu oba.
anđeo broj 444 što znači
Ako vaš poslodavac nudi 401 (k) - posebno ako odgovaraju doprinosima - svakako biste trebali otvoriti jedan i barem maksimalno iznijeti odgovarajući iznos. Osim toga, ako vaš poslodavac nudi Roth 401 (k), a vi ste u redu što ćete svaki mjesec dobivati manje plate, možda bi bilo pametno dobiti Rotha jer je vrijednost od 1 USD na Roth računu veća od 1 USD u tradicionalni račun, kaže Weiss. Obično Roth računi favoriziraju one koji tek počinju: Što duže uložite svoj račun, vjerojatno ćete doživjeti veći rast i veću ukupnu poreznu uštedu, kaže Anastasio.
Osim toga, ako ste zabrinuti da će vam u budućnosti trebati dodatni novac, dobra je i Roth IRA: Na primjer, moglo bi se istovremeno uštedjeti za fond za hitne slučajeve i Roth IRA, znajući da se sredstva unutar njihove IRA mogu koristiti ako treba, kaže.
Još sjajnih nekretnina glasi:
- Ovaj dom od 2,95 milijuna dolara nekada je bio knjižnica i, Wow, nikad nisam htio ništa više
- 7 tvitova koji urnebesno sažimaju koliko je teško kupiti kuću
- Trebate li kupiti sada ili uštedjeti više za predujam? Evo kako se odlučiti
- Nisu svi umirovljenici i Disney: 5 razloga zašto se stalno vraćam u jugoistočni dio SAD -a
- Najbolji stručnjaci za savjete o kreditnoj ocjeni koje su ikada čuli
