Kupnja kuće vjerojatno će vam biti najveća kupovina u životu. Dakle, ima smisla: imate mnogo pitanja o tome kako cijeli ovaj proces funkcionira .
Trebate li ići s hipotekom s fiksnom kamatnom stopom ili hipotekom s promjenjivom stopom (i bojimo li se još uvijek tih ARM-ova, nakon recesije)? Koliki iznos kapare vam je potreban za kupnju kuće? Kako možete smanjiti kamate koje plaćate na kuću?
što 111 znači duhovno
Drago nam je da ste ovdje. Dobrodošli u ovo posebno izdanje onoga što volimo nazvati Hipotekarna terapija. Evo nekoliko naših najpopularnijih savjeta o hipoteci odobrenih od strane stručnjaka koji će vam olakšati cijeli proces kupnje kuće.
1. Ne trebate savršen kredit da biste se kvalificirali za hipoteku
An iznimna kreditna ocjena 740 ili iznad vjerojatno će vam dati najbolju stopu za hipoteku. No i dalje se možete kvalificirati za hipoteku s mnogo nižim rezultatom. Zapravo, ako možete uložiti 10 posto u predujam, mogli biste se kvalificirati za zajam FHA -e s rezultatom od čak 500. To bi mogao biti primjer da ne dopustite savršenom neprijatelj dobra.
Čitaj više: PSA: Ne trebate savršene kredite za kupnju kuće
2. Hipoteka s podesivom stopom mogla bi biti dobra ako se uskoro planirate preseliti
Ako volite stabilnost i želite točno znati koja će vam hipoteka biti 30 godina, hipoteka s fiksnom kamatnom stopom može biti najbolja opcija za vas. Više od 9 od 10 kupaca stanova ide s hipotekama s fiksnom kamatnom stopom. No, mogu postojati neki scenariji kada se hipoteka s podesivom stopom ima više smisla, primjerice ako ste sigurni da ćete prodavati unutar uvodnog razdoblja dok su stope još niske.
Možete reći koliko će dugo kamatna stopa biti fiksna u naslovu zajma, tj. Ako imate ARM 5/1, to znači da će niža uvodna stopa kredita biti dobra pet godina, a zatim podložna usklađivanju na godišnjoj osnovi . I znajte ovo: ima ih još zaštitne mjere na mjestu za zajmoprimce nego što je to bilo prije stambenog sloma.
3. Kupujte po kreditima
Možda će biti primamljivo samo ući u svoju dugogodišnju banku i podnijeti zahtjev za hipoteku. No, bolje je razmisliti o kreditima i usporediti stope. Kupnja kuće vjerojatno će biti najveća kupnja koju ćete ikada obaviti!
numerologija 11:11
S obzirom na više zajmodavaca, prvi je kupac kuće bolji od ponovljenih kupaca, prema studiji iz Posudbeno drvo . Pedeset dva posto kupaca koji prvi put kupuju smatra više od jednog zajmodavca, u usporedbi s 48 posto kupaca koji se ponavljaju. No, samo je svaki četvrti prvi kupac kuće bio upoznat s različitim vrstama hipotekarnih kredita koji su im dostupni.
4. Ne vjerujte kalkulatoru hipoteke
Na internetu ćete pronaći sve vrste hipotekarnih kalkulatora. Neki su gole kosti i samo će vam reći podatke o principu i interesu. Drugi su daleko složeniji, slojeviti u čimbenicima poput poreza na nekretnine, pristojbi HOA i privatnog osiguranja hipoteke.
Iako vam ovi kalkulatori mogu dati referentnu procjenu koliko će posjedovanje kuće koštati, brojke se počinju jačati nakon što prođete kroz postupak prijave i kvalifikacije. Prije nego što zatvorite, dobit ćete procjenu zajma koja vam govori koliko ćete točno platiti na hipoteku. Evo omiljenih kalkulatora hipoteka stručnjaka.
5. Iskrenost je najbolja politika
Hipotekarne prijevare su u porastu. To se događa kada lažete ili izostavljate neke ključne podatke u svom zahtjevu za hipoteku. Prevara u vezi s stanovanjem najčešći je tip i javlja se kada podnositelj zahtjeva da lažne podatke o svojim planovima za život u nekretnini i koristi ih kao svoje prebivalište s punim radnim vremenom (umjesto da ih iznajmljuje kao Airbnb s punim radnim vremenom) kako bi se kvalificirali za hipoteku niže stope. Hipotekarna prijevara mogla bi vas dovesti u toplu vodu. Govorimo o kaznenim prijavama i velikim novčanim kaznama.
6. Nemojte kupovati velike stvari dok ste u postupku dobivanja hipoteke
Dok se vaš stambeni kredit otpisuje, s kreditom postupajte kao s krhkom stavkom i s njim rukujte pažljivo. To znači da ne želite učiniti ništa veće, poput uzimanja kredita za automobil ili maksimalnog iznosa kreditne kartice na velikom odmoru. Ako to učinite prije zatvaranja, to može utjecati na vaše kreditne bodove, što bi moglo promijeniti uvjete vašeg zajma ili potpuno propasti vaše financiranje.
7. Platite hipoteku na vrijeme
Ovo bi moglo zvučati kao besmisleno. Ali ako kliznete iza, ulozi su visoki jer bi vaš dom mogao otići u ovrhu. Iako se smjernice razlikuju od države do države, zajmodavci obično započinju postupak ovrhe oko 120 dana.
Kako biste bili sigurni da hipoteku plaćate na vrijeme svaki mjesec, držite nekoliko mjeseci troškova na svom štednom računu kao podlogu i postavite podsjetnike kada dospijeva vaša hipoteka.
8. Zaokružite iznos plaćanja hipoteke svaki mjesec
Ako imate dovoljno novčanog toka, a on je unutar vašeg proračuna, zaokružite do sljedećih sto dolara na svoju hipoteku svaki mjesec. Budite sigurni da ste naznačili da želite da uplata ide prema glavnici.
Budući da se hipoteke amortiziraju, to će vam pomoći smanjiti iznos novca na koji plaćate kamate, a primjenom ove strategije možete skratiti mjesece (možda čak i godine!) S hipoteke.
Čitaj više: 3 potpuno izvediva hipotekarna haka koja vam mogu uštedjeti novac
9. Saznajte o programima za prve kupce kuće
Postoji mnogo pomoći za prve kupce kuće kojima je potrebna pomoć pri uplati predujma. Vaš hipotekarni vjerovnik trebao bi znati kada se radi o programima za koje se možete kvalificirati.
Na primjer, Fannie Mae program HomeReady omogućit će vam da spustite čak 3 posto, a vaše hipotekarno osiguranje može se otkazati nakon što vaš kapital dosegne 20 posto. S druge strane, hipotekarno osiguranje ne može se otkazati na zajmove FHA-e ako odbijete manje od 10 posto (iako biste mogli refinancirati putem kredita koji nije FHA). Također možete provjeriti sa svojim državna agencija za financiranje stanovanja kako biste saznali ispunjavate li uvjete za program pomoći.
10. Provjerite pretkvalifikaciju prije kupovine domova
Pretkvalifikacija će vam pomoći da bolje razumijete koji su domovi u vašem cjenovnom razredu. Također, mnogi agenti za nekretnine htjet će da imate pismo o pretkvalifikaciji u ruci prije nego što vam počnu prikazivati kuće. To signalizira da se ozbiljno bavite kupovinom kuće.
koliko je 10-10
Ako nemate zajmodavca, vaš agent za nekretnine može uputiti preporuke. Pitajte o zajmodavcima koji imaju iskustvo u radu s kupcima poput vas, jeste li prvi put kupili ili ste služili vojsku i ispunjavate uvjete za VA zajmove.
Velika je razlika između bića unaprijed kvalificirano i prethodno odobreno . Pretkvalifikacija se događa kada sami podnesete zajmodavcu podatke o svojim prihodima i kreditnoj sposobnosti i štednji. Svi se ti podaci provjeravaju tijekom postupka prethodnog odobrenja, kada zajmodavci provjeravaju vaš prihod i kreditnu sposobnost i pregledavaju W-2 i bankovne izvode.
11. Proračun za troškove zatvaranja
Štednja za predujam može biti na umu. Ali ne zaboravite u proračun uvrstiti i troškove zatvaranja. U prosjeku koštaju oko 2 do 5 posto vašeg kredita , i uključuju sve vrste troškova povezanih s osiguranjem vaše hipoteke, uključujući procjenu, kućni pregled i naknade za odobravanje kredita. Možete zatvoriti ove troškove zatvaranja u svoju hipoteku, ali ćete na njih platiti kamate.
12. Neka vaš omjer duga i prihoda bude ispod 36 posto
Osim što će vaš kredit biti u vrhunskom obliku i uštedjeti za predujam, razuman omjer duga i prihoda pomoći će vam u osiguranju hipoteke. Čarobni broj koji većina zajmodavaca traži pada ispod 36 posto. Dug koji je uključen u ovaj izračun uključuje vaše stambene troškove, plus mjesečne dugove poput plaćanja kreditnom karticom, zajma za automobil, studentskog kredita i svih osobnih kredita koje možda imate.
zašto stalno viđam 555
13. Ne zaboravite na porez na imovinu ili osiguranje
Prilikom izrade proračuna za kuću morate razmišljati izvan troškova hipoteke. Često, prvi put kupci stanova zaborave uzeti u obzir porez na imovinu i troškove osiguranja. Također, ti će troškovi vjerojatno varirati. Kad dobijete ponudu za osiguranje imovine, pitajte koliko su stope porasle u prošloj godini. Također možete istražiti koliko su se porezi na nekretnine povećali tijekom godina gledajući Zillow.
Čitaj više: Stručnjaci otkrivaju 10 velikih grešaka koje prvi put kupuju kuće
