Razmišljate o kupovini kuće? Čestitamo! Ovo je veliki životni trenutak, koji će zahtijevati puno pažnje prema detaljima, odgovornosti i istraživanju. I dobro za vas što ste već započeli svoju due diligence! No, iako se možda osjećate spremni za iskorak i ulaganje, ipak postoje čimbenici koji mogu zaustaviti čak i najkvalificiranije potencijalne vlasnike kuća. Jedna od najčešćih prepreka je loša kreditna sposobnost. Loša kreditna sposobnost može učiniti hipotekarne zajmodavce opreznima u pogledu nuđenja novca i uzrokovati da vaše kamatne stope skoče kroz krov. Ali ako se tek navikavate na ideju o kupnji kuće i ne mislite da je vaš kredit tamo gdje želite, ne brinite, postoje stvari koje možete učiniti da poboljšate svoj rezultat, bez obzira jeste li tražeći promjenu iz lošeg u dobro ili dobro u bolje. Evo, sve što trebate znati o svom kreditnom rezultatu ako želite kupiti kuću:
Raspon kreditnih bodova:
Možda ste to već znali, ali samo da ponovimo: Kreditna ocjena je troznamenkasti broj na temelju vaše kreditne povijesti. Određuje ga algoritam koji uzima u obzir broj otvorenih kreditnih računa koje imate (poput stanarine, kreditnih kartica i studentskih kredita), povijest kupnje, povijest plaćanja i sva nepodmirena sredstva. Može se kretati od 300 (najniži mogući rezultat) do 850 (najveći mogući rezultat).
Ne znate svoj kreditni rezultat od glave do glave? Postoji mnogo mjesta na kojima možete besplatno dobiti dobru procjenu. Ako imate kreditnu karticu, vaš davatelj usluga mogao bi ispisati vaš rezultat na mjesečnom izvodu ili ga učiniti dostupnim putem svog mrežnog korisničkog portala ili aplikacije.
Povezano: Prema mišljenju stručnjaka, najbolja besplatna mjesta za kreditne bodove
Međutim, ako želite znati koliki je vaš kreditni rezultat, morat ćete znati svoje brojeve. Zabavna činjenica: Zapravo imate više kreditnih bodova, ali zajmodavci najčešće koriste FICO rezultat. Vaš FICO rezultat varirat će, ovisno o tome iz kojeg od tri glavna kreditna ureda (TransUnion, Equifax i Experian) se povlači vaše kreditno izvješće. FICO rezultat možete besplatno dobiti s mnogih kreditnih kartica i banaka ili možete platiti preuzimanje s njega FICO web stranica .
Hipotekarni zajmodavci upotrijebit će nešto što se naziva kreditno izvješće s tri spajanja, koje spaja vaša kreditna izvješća u biroima, kako bi utvrdili vašu hipoteku, kaže Richard Redmond, potpredsjednik i posrednik u evidenciji ACM Investor Services, Inc. u Larkspuru u Kaliforniji. Imajte iste podatke koje ima vaš zajmodavac, tražeći od vašeg zajmodavca da vam dostavi kopiju ovog izvješća prije nego što ovlastite zajmodavca da ga dobije. Hipotekarni zajmodavci neće spojiti vaše kreditne bodove, ali će obično koristiti srednju ocjenu, prema CreditRepair.com .
Kad steknete kreditni rezultat, htjet ćete shvatiti što ta tri broja znače. Prema Kreditni sezam , kreditni bodovi raščlanjuju se ovako:
Izvrsno : 750 i više
Dobro: 700-749
Pravedan: 650-699
Loše: 550-649
što znači 711?
Loše: 550 i ispod
Od travnja 2018. godine prosječan FICO kreditni rezultat u Americi je bilo 704. Iako je kreditna ocjena duž nacionalnog prosjeka dobra, uvijek je korisno imati višu kreditnu ocjenu u procesu kupnje kuće, budući da je vaša kreditna sposobnost veliki faktor u određivanju možete li dobiti hipoteku, kao i koliko ste odobreni. Ako imate dobar kredit, vjerojatno ćete biti odobreni za veću hipoteku od nekoga s niskim kreditnim rezultatom.
Zašto je vaš kreditni rezultat toliko bitan? To je univerzalan način mjerenja koliko bi bilo rizično posuditi vam novac. Hipotekarni zajmodavci provjeravaju dobru kreditnu sposobnost i vide da je podnositelj zahtjeva niskog rizika, što znači da mogu biti sigurni da će podnositelj zahtjeva pravovremeno vratiti posuđeni novac. Međutim, loša kreditna sposobnost signalizira vašem vjerovniku da postoji veliki rizik da nećete moći vratiti svoj zajam na vrijeme.
Povezano: Pitanja o kreditnoj ocjeni s najviše pretraživanja, na koje odgovaraju financijski stručnjaci
Vaš kreditni rezultat također vam može reći koliko ćete na kraju platiti za svoj dom, povrh tražene cijene.
Posljedice manje kreditne sposobnosti su da ćete platiti više novca, kaže Douglas Boneparth, predsjednik Bone Fide Wealth , tvrtka za financijsko savjetovanje usmjerena na milenijalce. Što je veći rezultat, niže su kazne.
Obično će vam zajmodavci dati nižu kamatnu stopu ako imate visoku kreditnu sposobnost. Ako imate nisku kreditnu sposobnost, ne samo da ćete platiti veće kamatne stope, već postoji i dodatna šansa da ćete uz dodatno trošak morati preuzeti privatno hipotekarno osiguranje (PMI), kaže Boneparth.
Stručnjaci kažu da je najbolji kreditni rezultat ikada trebate kupiti kuću od 760, budući da je to prag bodovanja za osiguravanje najboljih cijena.
Kako postići dobru kreditnu ocjenu:
jeste li provjerili rezultat i ustanovili da je manji od zvjezdanog? Nije nužno teško povećati kreditni rezultat kada uložite zajednički napor. Međutim, to nije nešto što možete popraviti preko noći.
Prvo što će vam trebati je vrijeme, kaže Boneparth. To znači mjesece, a možda čak i godine pravovremenog plaćanja.
Osim vremena, možda postoje i neke brže opcije popravka. Želite li znati što još trebate učiniti kako biste poboljšali rezultat? Pregledajte svoje kreditno izvješće.
Informiranje je veliki plus, kaže Boneparth. Kako ste mogli znati na čemu ćete raditi ako ne znate što nije u redu? Možda postoji izvanredna naplata za koju nikada niste čuli ili ste na nju potpuno zaboravili. Samo plaćanje računa u zbirkama može vam pomoći da brzo podignete rezultat.
Pravno vam je dopušteno jednom godišnje povlačiti kreditna izvješća iz svakog od tri glavna ureda. Možete ih zatražiti od godišnjecreditreport.com , web mjesto odobreno od države.
Jeste li vidjeli nešto što se čini pogrešnim u vašem kreditnom izvješću? Obratite se kreditnom uredu za izvještavanje, kao i tvrtki ili organizaciji iz koje ste došli. Kreditni ured tada će istražiti stavku retka u vaše ime. Ako je riječ o pogrešci, bit će izbrisana ili ispravljena, a vaš kreditni rezultat će se poboljšati.
Povezano: Kako poboljšati svoj kreditni rezultat u 30 dana ili manje
Nekoliko drugih razloga za nisku kreditnu sposobnost može biti to što ste upravo završili fakultet ili nikada niste unajmili stan ili ranije imali kreditnu karticu. Ovo nije loša pozicija za biti jer možete brzo povećati kreditnu sposobnost u usporedbi s onima koji imaju loš rezultat zbog javnih evidencija (stečajeva ili poreznih zaloga), računa u naplati i velikog broja nedavnih zahtjeva za kredit. Prijavite se za osnovnu kreditnu karticu u svojoj banci. Vjerojatno ćete dobiti odobrenje s vrlo niskim kreditnim limitom, no jednom kad ga počnete koristiti za kupnje (i otplaćujete ga na vrijeme), vidjet ćete da se vaš rezultat poboljšava.
što znače 333
Ako nemate toliko sreće da ste u takvoj situaciji, vaš kreditni rezultat će se povećati tek kad preuzmete odgovornost za svoje nepodmirene dugove - to znači stezati kaiš gdje je to moguće kako biste uložili što više novca u svoj dug i osigurali da plaćate na vrijeme. Postavljanje podsjetnika na plaćanje ili postavljanje automatskog plaćanja može biti od pomoći ako imate problema s plaćanjem na vrijeme.
Koja je dobra kreditna ocjena za kupnju kuće?
Evo zašto ste došli: Kreditni rezultat koji trebate dobiti hipoteku kupiti kuću. Pa, da budem iskren, nema jednostavnog odgovora. Ako prolazite kroz zajmodavca s hipotekom s fiksnom kamatnom stopom, prilagodljivom stopom ili dvostupanjskom hipotekom, potrebna ocjena razlikovat će se ovisno o tome u kojem gradu tražite, zajmodavcu s kojim se prijavljujete, pa čak i kvartu u kojem se nadate da ćete živjeti
No, općenito, banke, kreditne zadruge i zajmodavci smatraju da je sve iznad 680 dovoljno dobar rezultat za dobivanje hipoteke, kaže Redmond. Opet, hipotekarne stope imaju tendenciju da budu raznovrsne, pa očekujte bolje stope s rezultatom 720 ili 740.
Ako je vaš rezultat bliži 600, još uvijek možete dobiti privatnu hipoteku - ali pripremite se za to platiti. Najvjerojatnije ćete morati proći kroz banku ili posrednika koji ima dopisnički ili veleprodajni odnos s mnogo različitih banaka, kreditnih zadruga i zajmodavaca, a ne s bankom lokalne zajednice, kaže Redmond. Također ćete se morati zadovoljiti često višom cijenom hipoteke s fiksnom kamatom, a ne prilagodljivom stopom. Hipoteke na sekundarnom tržištu obično su skuplje, budući da dolaze s većim troškovima zatvaranja, manjom fleksibilnošću, zahtijevaju privatno hipotekarno osiguranje i zahtijevaju da porez na imovinu i osiguranje stavite i na escrow račun.
Osim toga, oni s nižim kreditnim rezultatima također se mogu kvalificirati za hipotekarni zajam koji sponzorira vlada ili zajam saveznog stambenog tijela (FHA).
Još sjajnih nekretnina glasi:
- 8 najcjenjenijih artikala na meti za iznajmljivače
- Najkontroverzniji trendovi dizajna, prema agentima za nekretnine
- Najslađi kućni brodovi za iznajmljivanje od 99 USD po noći
- Najhladnije predgrađe u Americi 2019
- Stvari koje trebate učiniti odmah ove sekunde ako se selite ovog ljeta
Ponovno uređeno iz posta izvorno objavljenog 16.05.2018-LS
