Svaki iznajmljivač s internetskom vezom i strašću za bojanje zidova tamnozelenim (ili crnim ili možda samo tapetama) može potvrditi zbrku koju osjetite pri prvom susretu s kalkulatorom hipoteke ili procjeniteljem plaćanja na mreži.
Pristupate stvari s nekim vrlo grubim procjenama koje ste u žurbi istražili o tome koliko bi skromna mala dvosobna u nadolazećem susjedstvu mogla koštati. Dajete ne posve netočan broj vrste kapare koju biste mogli imati, ali, da, to je samo malo napuhano. (Možda ćete uskoro bolje uštedjeti.) Nemate pojma čak ni koju kamatnu stopu unijeti - imate prilično dobre kredite, ali niste čak ni toliko daleko došli u ovoj vrlo neformalnoj pretrazi doma da malo proguglate o stopama - pa u kalkulatoru koristite zadanu. Pritisnete gumb i otkrijete da je broj koji ispljune za vaše buduće hipotekarno plaćanje za vaš ljupki mali stan s 2 spavaće sobe na istočnoj strani grada ... pa, to je izvedivo. Previše je izvedivo, shvaćate. Zašto ne kupuju svi kuću?
Povezano: 5 najskupljih američkih gradova za vlasnike stanova
Taj broj koji će vam dati mrežni kalkulator hipoteka samo je dio cjelovite slike o tome koliko mjesečno košta kupovina kuće. (Ovo ne znači ništa o ostalim uključenim troškovima, poput kapara i troškova zatvaranja, plus stalno održavanje da budete kralj svoje domene.) Kalkulator procjenjuje samo vašu glavnicu i plaćanje kamata (P&I) na temelju svih čimbenike koje ste unijeli - to je to samo ono što morate vratiti banci u zamjenu za to što su vam posudili više novca nego što ste ikada vidjeli u životu. Povrh toga, postoji moguće hipotekarno osiguranje (ako plaćate predujam ispod 20 posto), a svakako i osiguranje i porezi vlasnika kuće, koji se vjerojatno prikupljaju na ovoj stvari koja se zove escrow račun na kojoj vaš vjerovnik od vas prikuplja poreze i premije. i te račune plaća u vaše ime.
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika Kućni obilazak: Slatka, sentimentalna vikendica u doba depresije u Atlanti (Slika zasluga: Selena Kirchhoff)
što znači vidjeti 222?
Kako može izgledati stvarna hipoteka
Da bih vam pokazao koliko se ti drugi troškovi mogu zbrojiti s onim što vam se čini kao izvediv broj koji vam kalkulator daje, mislio sam podijeliti svoju stvarnu hipoteku, u vrlo stvarnim brojkama.
Suprug i ja smo prošle godine u Atlanti kupili potkrovlje s 2 spavaće sobe, naš prvi dom nakon mnogo godina iznajmljivanja odvojeno i zajedno. Mjesečno plaćanje hipoteke uključuje puno malih i trajnih dijelova i dijelova, ali evo kratkog prikaza kako izgleda naše 30-godišnje hipotekarno plaćanje s fiksnom kamatnom stopom sada, gotovo godinu dana:
Nalog i kamata: 1.385,87 USD
Hipotekarno osiguranje: 147,13 USD *
Mjesečni depozit: 409 USD, uključuje sljedeće:
anđeoski broj koji znači 333
- Osiguranje: 42,17 USD
- Porez na nekretnine: 87,02 USD
- Porez na gradsku imovinu: 279,81 USD
Naknade Udruženja vlasnika kuća: 250 USD †
Ukupna uplata svakog mjeseca: 2192 USD
* Posjedovat ćemo 20% udjela u našem domu do studenog 2023. i tada PMI (privatno hipotekarno osiguranje) prestaje. Do tada nam je to nužni mjesečni trošak.
koliko je 10^10
† To tehnički nije dio našeg plaćanja hipoteke, jer je to zasebni račun koji se plaća udruzi našeg potkrovlja, a ne našem zajmodavcu. No za naš specifični kućni proračun taj trošak držimo u istoj kanti kao i naša hipoteka. Ako razmišljate o pristupačnosti stana, morate to uzeti u obzir.
Povezano: Ovaj super uobičajen savjet o nekretninama potpuno je lažan
Glavnica i kamata
U hipoteci s fiksnom kamatnom stopom, vaše P&I plaćanje (brojka koju vam govori većina hipotekarnih kalkulatora) nikada se neće promijeniti, iako će se njezini omjeri odnositi na plaćanje glavnice zajma i kamate. U proteklih 9 mjeseci prosječno 458 USD našeg P&I plaćanja uplaćivano je glavnici, a 928 USD kamatama. Taj će se omjer s vremenom stalno mijenjati u našu korist - iako je potrebno a dugo vrijeme. Plaćati ćemo svoj glavni zajam otprilike 500 USD mjesečno nakon 3 godine posjedovanja našeg mjesta, a proći će 20 godina dok ne platimo 1000 USD mjesečno prema izvornom kreditu.
Dakle, da, trenutno samo 450 dolara od naših 2192 USD mjesečnih troškova stanovanja novac je koji ne bacamo, da se poslužimo izrazom koji često navode oprezni iznajmljivači. To 20 Bivši posto naših ukupnih mjesečnih troškova stanovanja jedini je dio koji se vraća u naše džepove u obliku kapitala. Ostatak su kamate, plus ostali porezi, osiguranje i naknade.
Sve ostalo
Troškovi izvan P&I variraju od mjesta do mjesta i od kupca do kupca. Plaćanje hipotekarnog osiguranja ovisi o vašem kreditu i cijeni vašeg doma, ali možete procijeniti da će ukupni iznos biti između 0,3 i 1,5 posto godišnje od izvornog iznosa kredita. Osiguranje vlasnika ovisi o tome koliko morate osigurati i koliko pokrića trebate. A vaši porezi na nekretnine ovise samo o mjestu gdje živite.
Dijelovi naše mjesečne uplate iznad glavnice i kamata mogu se (a vjerojatno će i povećati) s vremenom. Možda ne toliko koliko renta, ali ipak. Vaši troškovi stanovanja kao vlasnika kuće teško da su fiksni trošak.
kad to vidiš
Povezano: Moj kreditni rezultat bio je zapravo 70 bodova niži nego što sam mislio - a i vaš je možda previše
Jesu li hipotekarni kalkulatori točni?
Mislim, tehnički, da. Točni su. Oni jesu kalkulatori . Čak i u neizvjesnom svijetu obično možete vjerovati računalima u pogledu brojeva. Ali mislim da online hipotekarni kalkulatori mogu ozbiljno zavarati u ranim fazama kupnje kuće.
Kao iznajmljivač, u svom proračunu imate jednu veliku stavku: najam. Vaši ukupni troškovi stanovanja okrugli su i jednostavni brojevi, koji se mogu nadopuniti malim iznosom za osiguranje i režije iznajmljivača, ovisno o proračunu. Kad postanete vlasnik kuće, vaša je hipoteka (pod navodnicima) zbroj svih vrsta povezanih plaćanja koje uplaćujete svom zajmodavcu (a možda i HOA) svakog mjeseca. No, stvarna hipoteka (bez citata) tehnički je samo onaj dio glavnice i kamate, a ako samo zamijenite svoju stanarinu za novi broj na hipotekarnom kalkulatoru kako biste shvatili je li za vas moguće vlasništvo nad stanom, radite sami medvjeđu uslugu zanemarujući sve ostale troškove za koje ćete biti na udici.
Da biste stekli bolju sliku svoje budućnosti kao vlasnika kuće, morat ćete malo više raditi na nogama. Istražite poreze na nekretnine u području koje želite kupiti (agent za nekretnine može vam pomoći u tome), zatražite ponudu od osiguravajućeg društva vlasnika kuće i, ako umanjujete manje od 20 posto, upotrijebite PMI računalo procijeniti koliko bi vas hipotekarno osiguranje moglo koštati.
Ponovno uređeno s posta izvorno objavljenog 2.28.2017-LS
što znače brojevi 222
