Kad smo suprug i ja odlučili uzeti kreditnu liniju za renoviranje kuće, pretpostavili smo da ćemo dobiti dobru kamatnu stopu na temelju naših dobrih kreditnih rezultata. Uvijek smo plaćali račune na vrijeme i ne održavamo dug po kreditnoj kartici. U mom izvješću postoji samo jedan nedostatak; medicinski račun u zbirkama koje sam neuspješno osporio. No, čak i uz tu mrlju, uslugu praćenja kredita koju koristim - CreditWise - rekao je da se moj rezultat kretao u visokih 700 -ih!
Ako ste poput mene, pomno pratite svoju kreditnu sposobnost i vjerojatno koristite uslugu praćenja kreditne sposobnosti putem kreditne kartice ili putem web stranice ili aplikacije, poput Credit Karme. No, na teži sam način otkrio da rezultat koji dobivate na ovim uslugama nije uvijek kreditni rezultat koji koristi vaš vjerovnik: Nakon što smo se prijavili za naš HELOC, naši su se krediti vratili s kreditnom ocjenom koju nisam očekivao - onom koji je 70 bodova niže od onog što mi je pokazao CreditWise. Ova niža ocjena gurnula nas je u drugačiji kreditni razred od izvrsnog na koji smo se oslanjali, što znači da nećemo primati najbolju kamatnu stopu za koju smo planirali.
Povezano: 7 stvari koje bih volio znati prije nego što sam kupio gornji dio za pričvršćivanje
Očito je to bilo frustrirajuće. Koja je svrha pretplate na uslugu praćenja kredita ako dobijete nepouzdan rezultat? Naravno, bilo mi je ugodno vidjeti tu visoku ocjenu svaki mjesec, ali da sam znao da je zapravo daleko niža, dodatno bih istražio tu manju zbirku i pokušao pronaći način da to riješim. Bili smo dovoljno daleko u procesu HELOC -a da smo se odlučili za to - ali u sljedećih 30 godina tih 70 bodova moglo bi me koštati tisuće dodatnih kamata.
Mogu li išta učiniti da to spriječim? pričao sam sa Shannah Compton igra, certificirani financijski planer sa sjedištem u Kaliforniji, za uvid u ono što sam mogao učiniti drugačije.
711 anđeoski broj ljubav
Objasnila je da je ono što mi se dogodilo uobičajeno: pravi krivac bio je to što sam gledao drugačiji kreditni rezultat od onog što je izvukao moj vjerovnik.
Koristi oko 90 posto zajmodavaca FICO bodovi - tvrtka za analizu podataka osnovana 1950 -ih radi standardizacije kreditne sposobnosti ljudi. To je izvorni mehanizam za bodovanje, kaže ona.
Međutim, tu je i VantageScore (ono što mi je CreditWise pokazao) - što je ocjena potrošačkih kredita koja je 2006. godine izašla iz tri glavna kreditna ureda (TransUnion, Experian i Equifax).
stalno vidim 555
Povezano: 20 pitanja koja biste trebali odmah postaviti svom stanodavcu
Svaki od ovih modela bodovanja različito vaga mjere kreditne sposobnosti - pa stoga imaju različite ocjene. Povrh toga, svaka od ovih ocjena FICO -a i VantageScores -a imaju pojedinačne ocjene, na temelju svakog kreditnog ureda. Tako možete imati TransUnion FICO rezultat i TransUnion VantageScore, a oni se mogu jako razlikovati, a također možete imati i Equifax FICO i Experian FICO rezultate koji se međusobno razlikuju.
Osim toga, svaki od bodovnih modela povremeno objavljuje nove verzije, poput VantageScore 4.0 i FICO Score 8, pa čak i ako gledate dva FICO broja, oni se mogu razlikovati ovisno o tome koju verziju bodovanja koriste.
Osim toga, neke usluge praćenja kredita možda vam čak ne prikazuju isti FICO ili VantageScore koji su dostupni zajmodavcima ili osiguravateljima. Umjesto toga, možda ćete dobiti obrazovni rezultat usmjeren na potrošača, koji je donekle u rasponu vašeg kreditnog rezultata, kaže Compton Game.
Povezano: 7 stvari koje bi agenti za nekretnine željeli da znate
Zbunjujuće? I ja tako mislim - pa tako i vlada. Još 2017. Zavod za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) naredio TransUnion i Equifax platit će globe i povrat štete potrošačima nakon što su obmanuli potrošače o korisnosti kreditnih bodova koje su plasirali, te lažnim obećanjima namamili potrošače na skupa ponavljajuća plaćanja.
No, jesu li ovi obrazovni rezultati dobri za bilo što? Da - praćenje promjena u vašem kreditnom izvješću.
Ako vam rezultat drastično padne, znate da se nešto događa. [Možda] je vaš identitet ukraden i to je vaše upozorenje za poduzimanje radnji. Uzimate partiture s rezervom i koristite ih za praćenje svega što se može dogoditi.
I prije nego što napravite veliku kupnju, provjerite radite li s stvarnim brojkama - provjerite točno koji se kreditni rezultat povlači i pitajte svog hipotekarnog posrednika je li usporedivo s onim što povlače.
Govorim ljudima, idite na prethodno odobrenje hipotekarnog posrednika kako biste znali točno pojedinosti [vašeg kreditnog rezultata], kaže Compton Game. Vjerojatno će izvući kreditno izvješće s tri spajanja (ili tri ureda), koje koristi sredinu od vaša tri ocjena kreditnog ureda.
koliko je 10 * 10
