Pokušavate uštedjeti 20 posto da biste odložili svoj prvi dom, ali znate li točno zašto težite li tom iznosu? Iako ne morate odlagati taj postotak cijene kupnje kuće za kupnju, to vam pomaže na dva glavna načina: Dugoročno vam štedi novac smanjenjem kamata i čini vas privlačnijim tražiteljem kredita. I iako sve to zvuči kao veliki cilj, mnogima se to može učiniti nemoguće. Čak i ako pronađete načine da uštedite taj novac, hoćete li žrtvovati inače zabavan i ispunjen život?
Iako se 20 posto predujma može činiti kao standardni predujam, to je zapravo daleko od toga. Prema Nacionalno udruženje nekretnina , u posljednjih pet godina više od 70 posto prvih kupaca stanova (koji nisu plaćali gotovinom)-i 54 posto svih kupaca-uplatili su manje od 20 posto.
Što vas sprečava da postignemo ovaj cilj uštede? Prema tom istom izvješću za 2017., prepreke štednje varirale su među dobnim skupinama. Oko 23 posto ispitanika u dobi od 36 godina i mlađih reklo je da je štednja za predujam najteži zadatak u procesu kupnje kuće, često navodeći kako ih dug studentskog kredita sputava. Ispitanici su također istaknuli dug po kreditnoj kartici i zajmu za automobil kao faktore zastoja.
Postoje vrlo praktični razlozi zašto ljudi kažu da biste trebali ciljati 20 posto, ali ja znam kao prvi kupac da je to puno gotovine unaprijed, kaže Farnoosh Torabi, novinar osobnih financija, voditelj podcasta Dakle Novac , i Ambasador financijskog obrazovanja Chase Slate. Kad odložite taj novac, vaša se procjena rizika smanjuje na dobar način. Drugim riječima, ne smatrate se rizičnim za dužnika kao netko tko ima samo pet posto manje.
Smanjivanjem 20 posto znači da nećete morati plaćati privatno hipotekarno osiguranje (PMI), a vjerojatno ćete dobiti i bolju kamatnu stopu - dvije stvari koje će vam omogućiti manju mjesečnu otplatu hipoteke. Osim toga, sigurnije financiranje često će zasladiti vašu ponudu kako bi vam pomoglo da dobijete dom koji želite.
Ako još uvijek shvaćate koliko novca želite uložiti u dom, evo nekoliko korisnih čimbenika koje trebate uzeti u obzir:
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika (Kredit za sliku: Diana Liang )
Vježbajte plaćanje novog stana
Ako ćete imati hipoteku veću od cijene trenutne najamnine, pretvarajte se da već imate tu hipoteku, predlaže Paula Pant, voditeljica Priuštite bilo što podcast.
Stavite tu uplatu (ili razliku između svoje trenutne najamnine i procijenjene buduće hipoteke) na štedni račun. To će vas natjerati da oponašate iskustvo veće isplate hipoteke, a možete vidjeti i kako se to iskustvo osjeća u vašem životu, kaže Pant. Ako nakon mjesec ili dva pomislite: ‘Ovo je previše stresno. Ostatak mog novčanog toka je pretijesan. ’Onda, bez štete i prekršaja. Upravo ste prikupili dodatnu uštedu, kaže Pant. Taj novac kasnije upotrijebite za premještanje i podmirivanje troškova, savjetuje ona.
Izbjegavajte PMI da biste se pripremili za neočekivano
Većina neusklađenih zajmova i konvencionalnih hipoteka s predujmom manjim od 20 posto uložit će se u privatno hipotekarno osiguranje (PMI). PMI štiti hipotekarno društvo ako ne platite kredit. PMI obično košta između 0,5 i 1 posto ukupnog iznosa kredita godišnje, prema Investopedia . To znači da biste na zajam od 100.000 USD mogli plaćati 1.000 USD godišnje - ili 83.33 USD mjesečno (pod pretpostavkom da je 1 posto PMI naknade). Udvostručite taj mjesečni broj ako je vaš zajam 200.000 USD, i tako dalje.
Iako vam trenutno 83,33 USD možda ne zvuči puno mjesečno, ne biste trebali popustiti kako bi to moglo utjecati na vaše troškove u budućnosti. Što ako trebate brinuti o bolesnom članu obitelji, dok ste trudni, a automobilu trebaju nove gume, ili ako izgubite posao i krov počne curiti? To je ono što me zabrinjava kod PMI -a, to nije 80 dolara mjesečno, kaže Pant. Morate razmisliti o tome kako si možete priuštiti ovu mjesečnu uplatu u sljedećih 15 ili 30 godina dok prevladavate sve vrste nereda na cesti - financijski i osobno.
Velika kupovina i dugoročna obveza ne bi se trebali temeljiti na tome možete li na ovom određenom snimku na vrijeme podmiriti mjesečna plaćanja, kaže Pant. Mudriji okvir za donošenje odluka bio bi ako je ova kupnja nešto s čime možete živjeti dugi niz godina i ako je dovoljno pristupačna da bi se u budućnosti dogodile velike štucanja.
Odredite svoj cilj i vremenski okvir
Razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom prije nego što počnete tražiti dom kako biste dobili pomoć pri štednji za predujam i bili sigurni da tražite dom koji si možete priuštiti.
Kad mi tisućljetni klijenti dođu i razgovaramo o njihovim konačnim životnim ciljevima, kupnja kuće gotovo je uvijek na popisu njihovih želja, kaže Ziyah Esbenshade, financijski savjetnik u Pell Wealth Partnersu u New Yorku. Radit će sa svojim klijentima provodeći dubinsku analizu njihovih prihoda i rashoda: Identificiramo mogućnosti za njih da uštede za predujam, kaže ona. Nakon što moji klijenti identificiraju 20 posto predujma kao cilj, tada gledamo njihov novčani tok i vidimo koliko mogu uštedjeti na mjesečnoj osnovi, kaže ona. Zatim su postavili dio plaće klijenta za odlazak na vanjski račun koji je isključivo za ovaj cilj.
Cilj bi mogao biti uštedjeti taj novac u razdoblju od tri godine, kaže Esbenshade. Kad jednom stvorimo njihov plan, ljudi se jako uzbude zbog toga, a kad se sretnem s njima godinu dana kasnije, kažu: 'Ne mogu vjerovati koliko sam novca uštedio za ovaj cilj i čini mi se da je stvarno ostvarivo.' Postoji osjećaj od ponosa, kaže.
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika (Kredit za sliku: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Poboljšajte svoj kredit
Kredit igra veliku ulogu u procesu kupnje kuće. Preporučio bih da svoj kredit shvatite ozbiljno koliko i spremnost za gotovinu, kaže Torabi.
što 444 znači u numerologiji
Ako je vaš kreditni rezultat manji od zvjezdanog, vrijeme koje vam je potrebno za uštedu pologa je sjajno vrijeme za njegovo povećanje. Ne samo da će jamčiti da ćete dobiti kredit, već i da ćete pritom uštedjeti novac. Kako biste dobili najnižu moguću kamatnu stopu, želite biti sigurni da imate najbolji kreditni rezultat, kaže Esbenshade. Niste sigurni kojem rezultatu ciljati? Provjerite što kreditna bodova je potrebna za kupnju kuće .
Pobrinite se da još uvijek imate fond za hitne slučajeve
Svi naši stručnjaci preporučili su uštedu od najmanje tri mjeseca u vašem hitnom fondu za one neočekivane događaje koje smo ranije spomenuli. Znam da postoje ljudi koji to vole pomaknuti još dalje ... ali tri mjeseca su ugodan barometar, kaže Pant.
Torabi to ponavlja, dodajući kako misli da bi milenijalci s digitalnim znanjem vjerojatno imali veće šanse da se vrate nakon otpuštanja, te da bi minimalna tri, a najviše šest mjeseci životnih troškova ušteđevine bila dovoljna.
Faktor životnih troškova
Prije nego odlučite koji dom želite kupiti, razmislite što bi sljedeće tri, pet ili 10 godina moglo donijeti vama i vašoj obitelji. Želite li uzeti slobodno vrijeme s posla kako biste ostali kod kuće s djecom? To će utjecati na vaš prihod i sposobnost plaćanja hipoteke. Planirate li se vi ili vaš partner vratiti u školu na puno ili nepuno radno vrijeme? Hoće li vam uskoro trebati novi automobil? To je trošak za koji će vam trebati novac nakon što zatvorite svoj dom. Sve su to važne odluke koje trebate uzeti u obzir kada razmišljate o korištenju svoje štednje i mjesečnim uplatama.
Kupite kuću koja je pristupačna pod uvjetom da samo jedna osoba zarađuje, predlaže Pant. To zapravo čini dvije stvari: prvo, daje vam fleksibilnost da jedan roditelj ostane kod kuće. Drugo, ako raskinete, razvedete se, a zatim se jedna osoba iseli, a druga osoba ostane s domom, vjerojatnija je situacija da će si osoba koja na kraju zadrži taj dom moći nastaviti priuštiti to plaćanje.
Iako taj pokušaj možda nije realan za sve koji kupuju kuću na temelju dvostrukog dohotka, ako odvojite solidan dio plaće jedne osobe, imat ćete pozamašnu uštedu ako netko od vas doživi gubitak posla, treba vam slobodno vrijeme za njegovati bolesnog člana obitelji, zahtijevati dodatno slobodno vrijeme nakon rođenja djeteta ili jednostavno biti bolje pripremljeni na velike troškove koje vam život nosi. Imate li automobil na zadnjim nogama? Pant predlaže da se zapitate možete li natjerati automobil da preživi još jednu ili dvije godine, a zatim popravite automobil da radi i pokušajte ga održati kako biste mogli iskoristiti taj drugi novac za svoju kapara i dobiti najbolju hipoteku limenka. Na kraju će vam financijski pogoditi da pričekate.
Torabi kaže da preuzme hipoteku koja omogućuje malo prostora za disanje u vašem proračunu. Ulažete novac u ono što će se nadati da će s vremenom postati vrijedna imovina, kaže ona.
Uštedjeti Prikvačiti (Kredit za sliku: terapija stanom)
Izbjegavajte povlačenje mirovine za polog
DO nedavno izvješće otkrili su da je jedan od tri milenijalaca rekao da su posuđivali na svojim mirovinskim računima ili su se povukli sa svojih 401 (k) ili IRA -e kako bi dobili novac za kupnju kuće.
Porezna uprava dopušta ograničeno povlačenje IRA-e bez kazni za prvu kupnju kuće do 10.000 USD. A ako ste imali a Roth IRA barem pet godina možda ćete imati malo više slobode; Uvijek možete povući doprinose bez poreza i kazni, ali i dalje ste na granici od 10.000 USD. Sredstva se mogu koristiti za prvu kupnju kuće ili troškove zatvaranja.
11 11 što to znači
Međutim, to se ne savjetuje uvijek: mislim da je povlačenje do 10.000 USD s vašeg Rotha velika greška, kaže Esbenshade. Roth IRA-e su poput zlatnog standarda u ulaganju, pogotovo kad ste mladi jer novac raste neoporezivo cijeli vaš život, a zatim izlazi neoporezivo. Ako morate dotaknuti mirovinske račune, mislim da bi to najbolje u obliku zajma bila najbolja od loših opcija. No, pravi cilj je pokušati to uplatiti bez uzimanja naše naknade ili povrijeđivanja vaše mirovine. Njezin savjet? Bolje je skupiti novac i platiti PMI.
Razmislite o kreditima za prvu kupnju kuće
Zajam Federalne stambene uprave (FHA) hipoteka je koju podržava vlada i namijenjena je kupcima koji prvi put kupuju stanove i koji nemaju toliko novca za uložiti u svoj dom ili koji bi se borili za dobivanje konvencionalnog zajma. Uz kredit FHA, predujam je 3,5 posto za kreditne bodove od 580 i više i 10 posto za kreditne bodove od 500-579, prema članku o BankRate.com . Također ćete plaćati poseban PMI - zvan FHA premija osiguranja hipoteke (MIP) - za vijek trajanja kredita (ako ste umanjili manje od 10 posto) ili za 11 godina (ako ste odbili više od 10 posto) ). MIP možete otkazati refinanciranjem konvencionalnog zajma.
Iako se ovo može činiti kao puno, to je zapravo dobra opcija za mnoge. Torabi kaže da je to drugačiji put do vlasništva nad kućama za prve kupce određenog prihoda koji žele postati vlasnici kuća i možda nemaju toliko novca unaprijed za to. Međutim, to treba poduzeti samo ako se ne pretjerujete u pitanju hipoteke.
Istražite, odjekuje Ebenshade. Ako ispunjavate uvjete za kredit FHA -e i imate siguran posao, možete si priuštiti troškove stanovanja i ostaviti taj dodatni fond za hitne slučajeve, onda mislim da ga vrijedi istražiti.
![Najbolja boja protiv kondenzacije u UK [2022.]](https://hotelleonor.sk/img/blog/76/best-anti-condensation-paint-uk.jpg)
