Ako se ozbiljno odlučujete na kupnju kuće, vjerojatno dobro pazite na svoj kreditni rezultat. Uostalom, odličan kreditni rezultat - jedan takav 740 ili više —Dobit će vam najbolju moguću stopu za hipoteku. Čak i da se i dalje možete kvalificirati za zajam savezne stambene uprave ili FHA, s rezultatom u 500 -ima.
No postoji još jedna brojka-vaš omjer duga i prihoda ili DTI-koju vjerovnici pomno promatraju. Zapravo, kao i vaš kreditni rezultat, vaš DTI određuje možete li se uopće kvalificirati za hipoteku. Zanimljivo je da to nije broj koji potencijalni kupci obično mogu otjerati kao da mogu kreditirati bodove.
Evo što trebate znati o DTI-u, uključujući idealan omjer koji zajmodavci žele vidjeti, kako se izračunava i kako možete poboljšati omjer duga i prihoda.
Koji je dobar omjer DTI?
Kad je riječ o DTI -u, magični broj tipično je 43, objašnjava Casey Fleming, hipotekarni savjetnik i autor knjige Vodič za zajam: Kako do najbolje moguće hipoteke. Vaše ukupne mjesečne obveze ne bi trebale prelaziti 43 posto vašeg bruto prihoda, što je vaš prihod prije odbitaka plaća, kaže on.
Ranije je kupcima koji su kupovali kuće putem programa kreditiranja koje je sponzorirala vlada poput Fannie Mae i Freddie Maca bilo dopušteno imati 50 posto DTI. No, u siječnju 2013. godine Federalna agencija za stambeno financiranje smanjila je doplatak DTI za te agencije na 43 posto ili manje. Kupci s kreditima FHA-e ipak mogu imati omjer duga i prihoda do 50 posto, objašnjava Fleming.
U 2018. više od polovice odbijenih zahtjeva za hipoteku imalo je omjere DTI -a veće od 43 posto, prema podacima Zakona o otkrivanju hipoteke koje je objavila tvrtka za financijsku analitiku CoreLogic .
značaj 11 11
Koji čimbenici utječu na DTI?
Pitate se kako se izračunava vaš omjer duga i prihoda? Jednostavan odgovor: Podijelite svoje ukupne mjesečne obveze sa svojim ukupnim bruto (tj. Prije oporezivanja) mjesečnim prihodom, objašnjava stručnjak za usklađenost s hipotekarnim zajmovima Anna DeSimone .
Ukupne obveze sastoje se od procijenjene predložene stambene isplate - koja bi uključivala poreze na imovinu, osiguranje od opasnosti i sve naknade - plus mjesečno plaćanje bilo kakvih studentskih kredita, auto ili zajmova na rate koji imaju 10 ili više preostalih plaćanja, objašnjava DeSimone, autorica Stambene financije 2020 . Mjesečni troškovi također uključuju 5 posto ukupnog stanja revolving kreditnih kartica, kaže ona.
U teoriji, sve tekuće dužničke obveze trebale bi biti uključene kada se izračunava omjer duga i prihoda, objašnjava Fleming.
U svrhu osiguranja, međutim, zajmodavac vidi samo ono što je prijavljeno u kreditnom izvješću, pa bi osobni zajmovi koji nisu prijavljeni kreditnim uredima trebali biti uključeni, ali često nisu, kaže Fleming.
Što se tiče prihoda, ako imate sporednu užurbanost uz redovni posao, osiguratelji će htjeti vidjeti najmanje dvije godine neto prihoda u poreznim prijavama dužnika, pokazujući da je prihod provjerljiv, održiv i da će se vjerojatno nastaviti, Objašnjava Fleming. Posljednje dvije godine prihoda su prosječne, osim ako se čini da se prihod smanjuje, u tom slučaju, osiguratelji će pogledati posljednju godinu.
Kako možete poboljšati svoj DTI prije nego što kupite kuću?
Ako želite poboljšati omjer duga i prihoda, možete uzeti strateški pristup otplaćivanju dugova, kažu stručnjaci.
Otplata kreditnih kartica čini se dobrom idejom, ali najbolje je učiniti ovaj korak 6 do 12 mjeseci prije nego što krenete u lov na kuće, kaže DeSimone. Ponekad se kreditna pravila temelje na prosječnoj upotrebi kredita u posljednjih 12 mjeseci.
Također, pravilo od 5 posto za korištenje kreditnih kartica koje je uključeno u DTI zapravo je povoljno, jer je često manje od minimalnih plaćanja koja traže vjerovnici, kaže DeSimone.
Što se tiče plaćanja automobila, pogledajte koliko vam je preostalo. DeSimone nudi ovaj scenarij:
što znači broj 444?
Ako imate mjesečni zajam za automobil u iznosu od 300 USD i preostalih 15 plaćanja (od datuma podnošenja zahtjeva za kredit), možete uplatiti svoj saldo na 10 plaćanja ako imate 1500 USD u gotovini. Zatim donesite hipotekarnom zajmodavcu dokaz da ste platili pet plaćanja i mjesečna uplata od 300 USD bit će uklonjena iz vašeg DTI -a, kaže ona.
Ono što treba zapamtiti kada je DTI u pitanju? Kupovati hipoteku i brinuti se samo o svom kreditnom rezultatu na neki je način kao da idete u teretanu i samo radite kardio, a ignorirate strojeve za vaganje. Dobar omjer duga i prihoda dat će vam financijski mišić, da tako kažemo, da morate osigurati hipoteku.
