Često ćete čuti pojam druge hipoteke kada gledate film ili TV emisiju kada lik nije u dobrom financijskom položaju. Morali su uzeti drugu hipoteku na svoju kuću, šapat će tračerski lik, opisujući kako je njihov neprijatelj pao u loša vremena. No druge hipoteke imaju lošu reputaciju - iako riskantne, često su odličan alat za rješavanje financijskih problema ili čak mudro napredovanje.
Druga definicija hipoteke:
Prije nego što se upustimo u škrtost druge hipoteke, prijeđimo na istu stranicu o čemu se točno radi. Vaša prva hipoteka je zajam koji pomaže financirati kupnju kuće tako da ne morate uložiti stotine tisuća dolara odjednom (jer budimo stvarni: Tko ima takav novac?)
No, druga hipoteka u biti vam omogućuje da posuđujete novac iz kapitala svoje kuće. Vlasnički kapital je nefinancirani dio vrijednosti vašeg doma, pa novac koji ste uplatili u svoj dom u biti činite upotrebljivim za druge stvari. Recimo da vaša kuća danas vrijedi 250.000 dolara, a vi dugujete 150.000 dolara, kaže Holden Lewis, NerdWallet Stručnjaka za hipoteku. Oduzmite dug od vrijednosti kuće i to je vaš kapital: 100.000 USD. Vlasnički kapital vašeg doma može rasti i smanjivati se izvan plaćanja hipoteke: Vrijednost stečena snažnim tržištem nekretnina ili poboljšanjima koja ste napravili može se pretočiti u povećanje kapitala. S tim u vezi, možete izgubiti i kapital ako vaš dom padne u vrijednosti ili dođe do sloma na tržištu stanova.
Međutim, ne možete uvijek samo uzeti sav svoj kapital u svom domu: Većina zajmodavaca hipotekarnih kuća želi držati ukupni dug (za obje hipoteke) do 80 posto vrijednosti kuće, ili ponekad 90 posto, objašnjava Lewis, pa u [ovom] primjeru, kuća vrijedi 250.000 USD, a 80 posto od toga je 200.000 USD. Ako dugujete 150.000 USD na primarnu hipoteku, to vam daje do 50.000 USD koje možete posuditi.
značenje brojeva 1111
Baš kao i vaša prva hipoteka, vaš se dom drži kao kolateral za vašu drugu hipoteku. Ako ne platite hipoteku, banka ima ovlaštenje uzeti vaš dom kao otplatu.
Zašto uzeti drugu hipoteku:
U redu, sad kad shvaćate što je zapravo druga hipoteka, hajde da se pozabavimo zašto biste je htjeli. U nekim slučajevima možda jeste agresivno otplaćivao hipoteku kako biste uštedjeli na plaćanju kamata i želite osloboditi neka sredstva za korištenje u hitnim slučajevima. Možda biste također htjeli napraviti veliku obnovu kako biste povećali svoj kapital, ali opet nemate novca pri ruci da si to priuštite. U nekim bi situacijama također moglo imati smisla upotrijebiti svoj kapital za konsolidaciju dugova (tzv. Otplatiti više dugova s visokim kamatama jednim velikim zajmom s manjom kamatom), platiti školovanje ili čak velike medicinske račune. Za druge, dodavanje druge hipoteke najbolji je način da si priuštite kuću bez 20 posto predujma.
Vrste drugih hipoteka:
Sada, ako nije dovoljno zbunjujuće da postoje prva i druga hipoteka, zapravo postoje dvije prevladavajuće vrste druge hipoteke: zajam za stambeni kapital i kreditna linija za stambeni kapital (HELOC). Razgovarajmo o razlikama:
Zajam za stambeni kapital:
Zajam za stambeni kapital jednokratni je zajam koji daje paušalni iznos novca koji možete koristiti za sve što želite. S tom vrstom zajma postepeno ćete otplaćivati kredit. Stambeni krediti obično imaju fiksnu kamatnu stopu i rok kredita, a isti iznos plaćate mjesečno. U biti, oni rade točno kao i vaša prva hipoteka, no obično dolaze s većom kamatnom stopom od vaše prve hipoteke jer dodajete malo veći rizik financiranju svog doma, Patrick Boyaggi, predsjednik Uprave rategravity.com , kaže.
značenje vidjeti 555
Kreditna linija domaćeg kapitala:
Kreditna linija stambenog kapitala (HELOC) je, pa, kapital vašeg doma pretvoren u kreditnu liniju. Tko god da vam je zajmodavac, postavit će maksimalni limit zaduživanja, a vi možete posuditi koliko god želite u bilo kojem trenutku dok ne dosegnete maksimum. Također možete imati HELOC i nikada ga ne koristiti, ali postoji ako vam zatreba. To je razlog zašto se kreditne linije često uspoređuju s kreditnim karticama - i obično imaju niže kamatne stope od vaše plastike. Također se ne amortiziraju, poput kredita za stambeni kapital. Međutim, HELOC -ovi dolaze s prilagodljivim stopama, pa mjesečne uplate mogu porasti ili pasti, ovisno o stopama saveznih pričuva.
Sad kad ste shvatili što je HELOC, evo užurbanosti: ako ste vrlo blizu otplate hipoteke i želite odbiti više kamata (ako se sjećate, budući da se hipoteke amortiziraju, unaprijed plaćate više kamata 30 godina) možete uzeti drugu hipoteku u obliku HELOC-a, otplatiti hipoteku, a zatim upotrijebiti svoj HELOC kao svoju prvu hipoteku i oduzeti te kamate. (Ako vas ovaj koncept zbunjuje, vjerojatno još niste spremni za to.)
što 911 znači duhovno
Drugi hipotekarni krediti za kupce stanova po prvi put ili otplaćeni krediti:
U redu, u redu, u redu, pa iako je to moglo biti zbunjujuće, evo što bi se moglo primijeniti na vas: Iako zvuči kontraintuitivno, dugogodišnji vlasnici kuća koji žele koristiti kapital nisu jedini ljudi koji imaju drugu hipoteku. Kupci kuće koji prvi put kupuju stanove mogu odlučiti uzeti dvije hipoteke odjednom ako si ne mogu priuštiti 20 posto predujma bez preuzimanja PMI-a. Oni se često nazivaju piggyback zajmovi. Oni se obično izdaju kao zajmovi 80/10/10 ili 80/5/15. To znači da oni posuđuju 80 posto svog iznosa kuće u prvoj hipoteci s jednom fiksnom kamatom, 10 ili 5 posto vrijednosti svoje kuće u drugoj hipoteci s drugom, višom fiksnom kamatnom stopom i opskrbljuju 10 ili 15 posto svog kapitala putem predujam.
U nekim slučajevima to nekima može biti najbolja financijska opcija. Budući da banke smatraju da su zajmovi iznad 80 posto vrijednosti nekretnine zajmovi s većim rizikom, često dolaze s višom kamatom i zahtijevaju PMI za razliku od onih s 20 posto predujma ili većim. Druge hipoteke mogu pomoći u snižavanju ove kamatne stope i oslobađanju od PMI -a razbijanjem tog velikog kredita: Umjesto da posuđuju mnogo novca s vrlo visokim kamatama, neki ljudi dobiju prvu hipoteku u skladu s odgovarajućim iznosima kredita (što agencije poput Fannie Mae i Freddie Mac set), a zatim drugu hipoteku za pokrivanje preostalih troškova kredita. Nije neuobičajeno da kombinirana plaćanja budu manja od jednog kredita s hipotekarnim osiguranjem, kaže Boyaggi. Osim toga, za sada su kamate na vaš drugi zajam porezno priznate (podložne ograničenjima odbitka kamata), ali plaćanja za hipotekarno osiguranje nisu.
Rizici:
Kad je u pitanju drugi hipotekarni postupak - bez obzira na to za što ga koristili - od najveće je važnosti zapamtiti da svoj dom doslovno stavljate na kocku. Osim toga, imajte na umu da ćete morati platiti brojne troškove za procjene, provjere kredita itd. Ako postoji stvarni strah da ne biste mogli otplatiti drugu hipoteku, to nije pravi kredit za vas .
Osim toga, razmislite zašto ga želite. Ako želite kupiti novog Teslu, druga hipoteka vjerojatno nije pravi način. Umjesto toga, oni se najbolje koriste za poboljšanje financijskog položaja (konsolidiranje duga ili poboljšanje kapitala), a ne za stvaranje novih financijskih problema.
333 značenje u ljubavi
I naravno, nemojte temeljiti svoje financijske odluke na ovom članku: Najbolji savjet kada je u pitanju razmatranje je li druga hipoteka prava za vas jest razgovarati s uglednim kreditnim službenikom. Iako vam želimo dati sve moguće informacije, njihovo profesionalno mišljenje je najvažnije. Također je dobra ideja razgovarati sa svojim poreznim pripravnikom prije nego što počnete uzimati odbitke ako uzmete (ili namjeravate podići) drugu hipoteku.
Na kraju dana, druga hipoteka može biti idealna opcija za neke ljude. Prije nego što se potpišete isprekidanom linijom, svakako donesite proračunatu, obrazovanu i stručno informiranu odluku.
