Nakon što smo gledali kako se naši roditelji penzioniraju i još uvijek moraju plaćati hipoteku na fiksni prihod, moj suprug i ja odlučili smo učiniti sve kako bismo to sami spriječili. Stoga smo pristupili našim hipotekama s agresivnim i spremnim koracima koji nisu za svakoga, ali su nam definitivno uspjeli.
Hipoteka 1:
Za naš prvi dom kupili smo kuću koja je koštala manje od hipoteke za koju smo bili odobreni, gotovo udvostručili mjesečne uplate kako bismo otjerali glavnicu, uplatili novac glavnici nakon što nismo bili odgovorni za PMI, pa čak i refinancirali. Uspjeli smo smanjiti ravnotežu naše hipoteke od 180.000 USD, 8 posto fiksne kamatne stope, 30 godina na 60.000 USD u samo 10 godina-usput smo uštedjeli stotine tisuća dolara u potencijalnim kamatama.
Hipoteka 2:
No, sve se to promijenilo kad smo se morali preseliti u Nashville na novi posao moga muža. Otišli smo iz gotovo isplativog doma u zamjenu za 150.000 dolara akontacije. Tržište u Nashvilleu bilo je vruće, ali i skuplje od predgrađa Atlante (a s dvoje djece trebala nam je veća kuća). Pronašli smo dom od 635.000 dolara koji smo voljeli, spustili 135.000 dolara i podnijeli zahtjev za novu 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatom od 5 posto. Premda smo željeli dobiti hipoteku na 15 godina (bili smo tako blizu da se otplatimo u Gruziji!), Nismo mislili da je to financijski praktično ili pametno na nestabilnom tržištu stanova.
Platili smo 3.600 dolara mjesečno - 1.000 dolara više mjesečno nego što smo plaćali, i 2.000 dolara više nego što smo morali platiti na našu staru hipoteku u Atlanti. Nismo si mogli priuštiti udvostručenje ovih plaćanja kao što smo to činili prije, pa smo se odlučili držati zakazanih otplata kredita - iako smo izračunali da ćemo platiti dodatnih 512.000 USD kamata. Ovo je bilo silno jer je sve bilo mnogo veće u financijskom napadu od naše prve hipoteke na kuću. No, iako je kuća bila skuplja nego što smo navikli plaćati, opet smo odlučili kupiti kuću ispod onoga što nam je banka odobrila, pa smo imali malo prostora za kretanje.
Kad je pet godina kasnije došlo do pada gospodarstva, tržište stanova se drastično promijenilo: kamate su pale na gotovo 2 posto ... a vrijednost naše kuće pala je za 15 posto. Pokušali smo ponovno refinancirati kako bismo smanjili kamatnu stopu, no bila je potrebna procjena s troškovima zatvaranja blizu 10.000 USD. Odlučili smo da to nije praktično i da će se novac bolje uložiti u otplatu glavnice.
444 što znači anđeoski broj
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika (Slika zasluga: Tanya Lacourse)
Unesite Recasting
Pa sam počeo istraživati druge mogućnosti i pronašao malo poznat proces koji bi u osnovi učinio istu stvar za samo 100 USD pristojbi: Preračunavanje , ili kada uplatite veliku svotu novca u hipoteku i to izravno utječe na iznos glavnice. Iako se rok kredita ne skraćuje, cijela velika uplata ide na glavnicu umjesto na kamate. A budući da su i kamatne stope banaka značajno pale, zaključili smo da ćemo za svoj dolar dobiti više novca stavljajući ovaj novac u hipoteku nego da ga pustimo u štednji.
Srećom, tehnološka industrija je dobro poslovala - a posao mog supruga davao nam je godišnje bonuse i dionice, pa smo odlučili iskoristiti dio ovog dodatnog novca kako bismo umanjili hipoteku. Nakon savjetovanja s našim poreznim odvjetnikom i zajmodavcem, uzeli smo 200.000 dolara koje smo uštedjeli godinama i preinačili: Naš mjesečni iznos uplate pao je za pola!
Pa ipak, i dalje smo plaćali 3600 dolara mjesečno. A onda je, u roku od dvije godine od te preinake, moj muž dobio otkaz i dobio veliku otpremninu. Srećom, imao je posložen još jedan posao, a mi smo taj novac zajedno s drugom ušteđevinom mogli iskoristiti za otplatu hipoteke!
Život nakon hipoteke
Ali još nismo bili slobodni od kuće: Iako je naša hipoteka bila isplaćena, naš je kapital u našem domu bio manji nego što smo za nju platili - i trebalo bi proći cijelo desetljeće da se vrijednost vrati na ono što smo za nju platili ( i na sreću, samo dvije godine kasnije vrijedi više od 100.000 USD!) A budući da smo velik dio svoje ušteđevine posvetili vlastitom kapitalu, nismo imali pri ruci onoliko novca koliko bismo željeli. Dakle, na savjet našeg zajmodavca, otvorili smo kreditnu liniju kapitala u iznosu od 50.000 USD kako bismo nam osigurali neka likvidna sredstva. Također smo morali pogledati kako je to utjecalo na naše kreditne bodove jer više nismo imali mjesečne kredite (nismo imali ni bilješke za automobile ni račune za revolving zaduženja). Iako je došlo do početnog pada nakon isplate, naš kreditni rezultat uspio je reći u niskim 800 -ima čak i bez zajmova na rate.
No sve u svemu, bio je sjajan osjećaj nemati preveliki pritisak velike mjesečne uplate - pogotovo kad je moj muž otpušten nekoliko godina kasnije. I dalje moramo plaćati poreze i osiguranje (oko 6.200 USD godišnje, koje paušalno plaćamo početkom godine - što nikada nije zabavno raditi nakon praznika). No veliko je olakšanje imati dodatnih 3.800 USD svaki mjesec za naše ostale ciljeve štednje, poput planiranja fakulteta, velikih kućnih projekata, sredstava za hitne slučajeve i mirovinske štednje. Zaista je nevjerojatan osjećaj biti bez hipoteke do 45 godina (umjesto 65, kako smo prvotno očekivali) i doista fenomenalno vidjeti koliko smo uštedjeli!
