Konvencionalni zajmovi neki su od prvih zajmova kojih se mnogi ljudi mogu sjetiti kada su u pitanju hipoteke . Ne samo da su jedan od najstarijih oblika 'moderne hipoteke' i danas, nego također dolaze u nekoliko različitih opcija otplate što ih čini privlačnom opcijom za mnoge zajmoprimce.
Za više ovakvih sadržaja pratite
No, baš poput cipela, osobne financije nisu univerzalne, a konvencionalni krediti nisu uvijek najbolja opcija za zajmoprimce. Evo što trebate znati o konvencionalnim zajmovima , kao i kako znati je li kupnja odgovarajuće za vas.
999 anđeoski broj ljubav
Što je konvencionalni zajam?
Konvencionalni zajmovi najčešći su zajmovi u hipotekarnoj industriji, prema riječima višeg službenika za zajmove (NMLS #2021279) Raya “Skipa” Velasqueza iz Premier stambeni zajmovi . 'Oni čine više od 80 posto svih stambenih hipoteka i ne moraju biti osigurani ili podržani od bilo koje agencije zbog njihovih strožih smjernica za odobravanje', kaže. Osim toga, konvencionalni zajmovi obično imaju najbolje dostupne cijene u naknadama i kamatama.
Konvencionalni zajmovi na prvi pogled:
- Čine 80 posto svih hipoteka na nekretnine
- Stroge smjernice za odobrenje
- Ne morate biti osigurani ili imati potporu agencija
- Obično nude najbolje cijene za naknade i kamate
Kako se kvalificirati za konvencionalni zajam
Sa strožim smjernicama za odobravanje konvencionalnog zajma, banke i ulagači željet će vidjeti određene stvari prije nego što zajmoprimcu daju zeleno svjetlo. Velasquez kaže da to uključuje:
- A dobar kreditni rezultat (620 ili više)
- Omjer duga i prihoda ispod 45 posto
- Za refinanciranje, zajam prema vrijednosti (LTV) od 80 posto
- U slučaju kupnje akontacija 20 posto
'Ključno je imati dobru kreditnu povijest, dobro voditi evidenciju i uvijek plaćati svoje račune na vrijeme', kaže Velasquez. 'Čak i netko tko nikada prije nije imao hipoteku, ali ima najmanje 12 mjeseci dokazive povijesti najma može se kvalificirati za konvencionalni zajam.'
Koje su različite vrste konvencionalnih zajmova?
Kada je riječ o konvencionalnim zajmovima, postoje dvije glavne vrste: konformirajući i nesukladni (ili jumbo krediti).
- Sukladni zajmovi : Podržavaju vladina tijela Fannie Mae i Freddie Mac, koja uključuju ograničenja na stvari kao što su maksimalne veličine kredita.
- Nesukladni krediti: Nema potporu vlade i najprikladniji su za zajmoprimce koji žele posuditi 647 200 USD ili više ili koji žive u području koje je Federalna agencija za financiranje stambenih pitanja (FHFA) označila kao 'visoko troškovno'.
Za i protiv konvencionalnih zajmova
Iako Velasquez kaže da postoji više programa zajma, obično predlaže zajmoprimcima da provjere ispunjavaju li uvjete za konvencionalni zajam prije nego pokušaju s drugim putovima jer postoje određene pogodnosti kao što su:
- Nema hipotekarnog osiguranja kao kod zajmoprimaca FHA krediti
- Sposobnost financiranja raznih vrsta nekretnina
- Mogućnosti programa
- Nema ograničenja koliko možete posuditi
- Više opcija kada je riječ o hipotekama s prilagodljivom stopom u odnosu na hipoteke s fiksnom stopom
Postoje i neki nedostaci:
- Morate imati a 20 posto kapare
- Zahtjevi za kreditni rezultat su stroži
- Zajmoprimcima zaduženim ili samozaposlenim osobama može biti teško ispuniti uvjete
Postoje li bolje opcije?
Ponekad se zajmoprimac kvalificira za drugu vrstu zajma, poput VA zajam iza kojeg stoji Ministarstvo za pitanja veterana SAD-a , ali bi radije kupili svoj dom ili ga refinancirali pomoću konvencionalnog zajma. 'U većini slučajeva, VA zajam pobjeđuje jer su otplate nešto niže, ali struktura naknada može biti znatno viša', kaže Velasquez. 'Postoje i ljudi koji su samozaposleni i koji će se u mnogim slučajevima boriti da dobiju konvencionalno financiranje, ali postoji nekoliko puteva.'
Donja linija : Dok su konvencionalni krediti super popularni, Velasquez vjeruje da oni nisu jedini put. 'Kupci koji prvi put kupuju stan, veterani, samozaposlene osobe, umirovljenici i velika većina zajmoprimaca mogu dobiti neku vrstu zajma i potrebno je samo malo rada u naše ime i malo više dokumentacije od zajmoprimca', on kaže. I dok bi oni trebali biti 'cilj' svakog zajmoprimca, oni nikako nisu kraj svega kada je u pitanju financiranje doma.
