Vaš dug možda ipak nije razbijač hipoteka

Hamilton i Burr. Kanye i Drake. Svježe oprani zubi i sok od naranče. To su parovi koji se nikada ne smiju miješati. Općenito bi se reklo da su dug i vlasništvo nad stanom jedan od ovih međusobno isključujućih parova - ali to se može promijeniti, kaže novi izvješće iz američkog Ministarstva za stanovanje i urbani razvoj.

Federalna stambena uprava (FHA) godišnje izvješće o hipoteci potvrđuje sumnje da dugovi poput studentskih kredita utječu na prvi ulazak kupaca na tržište nekretnina. No, umjesto da im dopuste da ih zadrže u zakupu, sada oni ionako pronalaze načine za kupnju kuća - dug i sve to.

Prema izvješću, prosječni omjer duga i prihoda (DTI) kupovnih hipoteka FHA-e dosegao je 43,09 posto-što je povećanje iz godine u godinu za šestu godinu zaredom i najveći prosječni DTI ikada. Dodatno, iznos rizičnijih hipoteka osiguranih od FHA-e, ili onih s omjerom DTI-a većim od 50 posto, također je povećan za četiri postotna boda iz 2017. na 24,80 posto. Za kontekst, vaš omjer DTI -a mora pasti ispod 43 posto kako bi vam većina zajmodavaca odobrila konvencionalni zajam - izvješće je otkrilo da je većina (54,60 posto) onih koji su kupili hipotekarne kuće FHA imala DTI iznad ovog praga.

Tradicionalno, FHA krediti imaju za cilj pomoći onima koji su tradicionalno isključeni iz konvencionalnih hipoteka u postizanju vlasništva nad stanom. Budući da su savezno osigurani, oni koji primaju FHA kredite obično imaju niže kreditne bodove i manje predujmove. Zbog toga zajmovi FHA-e igraju veliku ulogu u pomaganju kupcima stanova s ​​niskim i umjerenim prihodima i manjinskim stanovima da kupe svoje prve kuće financiranjem- zapravo, 33,76 posto odobrenja FHA-e otišlo je manjinskim zajmoprimcima 2018. godine. dalo više od 47,5 milijuna hipoteka-ili 12,10 posto stambenih hipoteka za jednu obitelj-od svog početka 1930-ih.

Iako se ovaj skok DTI -a može činiti šokantnim, to se ne događa samo s FHA kreditima. Čini se da su standardi odobravanja hipoteke općenito općeniti. Prošlog lipnja, analiza tvrtke CoreLogic otkrila je da je tako postotak svih konvencionalnih sukladnih kredita odlazilo tradicionalno rizičnim zajmoprimcima. Ova se promjena može uvelike povezati s općim usporavanjem tržišta stanova. A budući da više milenijalaca ima veće iznose duga zbog studentskih kredita i stagnirajućeg rasta plaća, banke moraju proširiti svoj broj podnositelja zahtjeva kako bi se ljudi i dalje prijavljivali i kupovali hipoteke.

Još jedan zanimljiv grumen u studiji? Više podnositelja zahtjeva FHA prima financijsku pomoć od obitelji dok osigurava svoju hipoteku. U 2018. godini 26,16 posto zajmoprimaca primilo je darovni fond od podobnog člana obitelji. Ne čudi da milenijalcima uvelike treba financijska pomoć prijatelja i članova obitelji kako bi kupili nekretninu jer je to zdravo skup. Zapravo, Zillow je u prosincu izvijestio da 54 posto urbanih kupaca koristi financijske darove članova obitelji ili prijatelja kako bi pokrili predujam.

No pomalo je neočekivano saznati da tako veliki dio podnositelja zahtjeva FHA prima financijsku pomoć-budući da je cilj hipoteke pomoći podnositeljima zahtjeva u financijskom položaju da izgrade bogatstvo kroz vlasništvo nad stanom. Jedno tumačenje ovih podataka moglo bi biti da oni koji bi tradicionalno mogli dobiti konvencionalni zajam uz roditeljsku pomoć sada moraju kupovati zajmom FHA zbog duga studentskog zajma, manje financijske imovine, niskih kreditnih bodova i preskupih cijena nekretnina - četiri čimbenici koji pogađaju tisućljetno tržište. A ako je to točno, to znači da bi mnogi već financijski ugroženi koji bi imali koristi od kredita FHA -e mogli biti potpuno istisnuti s tržišta kupovine stanova jer nemaju pristup vanjskoj financijskoj pomoći.

U svakom slučaju, ovo povećanje pokazuje koliko je kupcima kuća prvi put postalo teže dobiti hipoteku na način koji bi starije generacije smatrale tradicionalnim ili manje rizičnim načinom. Čine što mogu.

Liz Steelman

Urednik nekretnina

@lizsteelman