Kako novi koronavirus guši gospodarstvo i izaziva masovna otpuštanja, mnogi su ljudi zabrinuti kako će u sljedećim mjesecima plaćati hipoteku ili pokriti stanarinu.
Zapravo, više je Amerikanaca zabrinuto zbog neočekivanih troškova (79 posto) i plaćanja računa (68 posto) nego što je uhvaćeno COVID-19 (63 posto), prema pregled od 1200 ljudi koje je provela stranica za osobne financije FinanceBuzz . Kada su zamoljeni da ukažu svoju najveću brigu, Amerikanci su naveli ravnomjeran podjela između zdravstvenih (50 posto) i financijskih (50 posto) briga.
Što biste trebali učiniti ako imate problema s održavanjem krova nad glavom? Ovisno o vrsti hipoteke koju imate ili u zemlji koju iznajmljujete, vaše mogućnosti oslobađanja mogu se uvelike razlikovati.
Prvo što trebate učiniti ako imate problema s plaćanjem stanarine ili plaćanja hipoteke je nazvati svog stanodavca ili hipotekarnog servisera što je prije moguće, kaže Matt Frankel, ovlašteni financijski planer i pisac na web stranici za osobne financije Uspon . Rasprostranjena iseljenja i ovrhe nikome nisu dobri, a većina velikih zajmodavaca već je izdala izjave u kojima se obvezuje raditi sa bilo kojim zajmoprimcem koji ima problema s plaćanjem.
Važno je započeti razgovor s osobom kojoj plaćate račune, umjesto da potpuno prestanete s plaćanjem. Na primjer, propuštanje plaćanja hipoteke bez formalnog odgađanja može naštetiti vašem kreditnom rezultatu i uzrokovati nepodmirenje kredita.
Što učiniti ako ne možete uplatiti hipoteku
Savezna vlada najavila je planove zaustaviti ovrhe , ali to se odnosi samo na kredite koje podupiru Fannie Mae i Freddie Mac ili Federalna stambena uprava ili FHA. Dobra vijest je da mnogi vlasnici stanova spadaju u ovu kategoriju, budući da kreditni divovi Freddie i Fannie jamče gotovo 50 posto hipoteka, a FHA trenutno osigurava dodatno 8 milijuna hipoteka za jednu obitelj .
Vlasnici kuća koji se suočavaju s financijskim stresom trebali bi se obratiti svojim zajmodavcima kako bi razgovarali o mogućnostima, što bi moglo uključivati strpljivost , mogućnost poteškoća koja vam omogućuje manja plaćanja. Važno je napomenuti da strpljivost obično podrazumijeva dodatne kamate budući da produžujete zajam.
Druga je mogućnost odgoditi hipoteku.
Većina zajmodavaca i servisera nudi velikodušne mogućnosti što se tiče odgode plaćanja hipoteke tijekom pandemije COVID-19, kaže Frankel. Ali morate ih zatražiti; to se ne događa automatski.
Ako vam je potrebno olakšanje za hipoteku, nemojte čekati da dođe vaš datum dospijeća - podignite telefon i odmah nazovite svog hipotekarnog servisera, tvrtku kojoj šaljete uplatu, kaže Frankel. Vaš zajmodavac trebao bi vam moći ponuditi pismenu potvrdu da je vaše plaćanje zapravo odgođeno.
Odgođeno plaćanje hipoteke omogućuje vam da preskočite predviđena plaćanja na određeno vrijeme, ali ste i dalje odgovorni za njihovu otplatu, kaže Frankel. U većini slučajeva bilo koja odgođena plaćanja hipoteke tijekom pandemije COVID-19 bit će dodana na kraj vašeg kredita. Na primjer, ako je zajam isplaćen za isplatu u siječnju 2025., a odgodite sljedeće dvije hipotekarne otplate, datum isplate bit će produžen na ožujak te godine, objašnjava.
Čak i ako odgodite plaćanje ili dva, trebali biste biti u redu što se tiče poreza i osiguranja vlasnika stanova, kaže Frankel.
Zajmodavci zahtijevaju da zadržite određenu razinu jastuka na svom escrow računu, pa bi čak i uz nekoliko odgođenih plaćanja trebalo biti dovoljno novca za plaćanje ovih troškova, kaže on. S obzirom na to, to bi moglo uzrokovati da vaše escrow rezerve padnu ispod minimuma vašeg zajmodavca, što bi vjerojatno rezultiralo nešto većom mjesečnom escrow uplatom u budućnosti kako bi se nadoknadio manjak.
Donja linija? Što prije možete uputiti poziv, to je bolje jer će se serviseri u narednim danima možda suočiti s poplavom poziva.
Ovo je situacija koja se brzo razvija i mnoge tvrtke još uvijek shvaćaju kakve će biti njihove politike, a te se politike mogu promijeniti kako se situacija bude razvijala, kaže Adrian Nazari, predsjednik Uprave i osnivač Kreditni sezam , web mjesto za osobne financije.
Na primjer, Savezni stambeni krediti najavio je da bi njegovi klijenti mogli odgoditi plaćanja do 120 dana bez utjecaja na njihove kreditne bodove i bez zaostalih pristojbi za plaćanja koja dospijevaju u tom razdoblju (iako će kamate i dalje rasti). Američka banka je rekao da će raditi sa svojim klijentima od slučaja do slučaja ako žele odgoditi plaćanja, a zajmodavac je pauzirao ovrhe.
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika Kreditna: maetisa
Što učiniti ako ne možete uplatiti stanarinu
U međuvremenu, iznajmljivači se suočavaju s još težom situacijom. Kreću se nizom različitih zakona jer se moratoriji na iseljenje razlikuju od grada do države. U mnogim slučajevima na individualnim je stanodavcima spremno dogovoriti se o plaćanju za one koji su dobili otkaz ili su im skraćeni sati.
Nekoliko gradova poput New Yorka, Seattlea i San Francisca donijelo je a privremeno ograničenje o deložacijama. U Los Angelesu, gradonačelnik je izdao a privremeni moratorij na deložacije , a stanari imaju rok do šest mjeseci za otplatu zaostale zakupnine, iako Gradsko vijeće može produljiti rok otplate.
Opet, moguće je da bi neki iznajmljivači sa svojim stanodavcima mogli razraditi plan kako bi uhvatili stanarinu, poput preskakanja mjesečne uplate i raspodjele salda tijekom sljedećih šest plaćanja. Ipak, aranžman plaćanja mogao bi izazvati financijske pritiske za one koji se nalaze u skloništu, a koji su izgubili posao i bore se s pronalaskom privremenog posla u prezasićenoj ekonomiji.
Vjerojatno neće svi stanodavci biti toliko voljni popustiti o plaćanjima, pogotovo jer također moraju platiti svoje račune, što bi moglo uključivati hipoteku na nekretninu koju iznajmljujete.
Neki zamah u cijeloj zemlji stvara zamrzavanje stanarina usred pandemije, jer čak i ako se deložacije pauziraju, zbog velikih zaostalih uplata stanarine za nekoliko mjeseci, doći će do financijskog opterećenja za mnoge ljude koji su ostali bez posla.
U New Yorku je senator Michael Gianaris predlažući obustavu najma na 90 dana za one na čija je radna mjesta utjecao COVID-19. U Los Angelesu, a peticija traženje moratorija na naplatu stanarine ili hipoteke prikupilo je više od 143.000 potpisa. A u Chicagu ima 25 grupa zajednice potpisao pismo traži zamrzavanje hipoteke i stanarine.
Zastupnik Alexandria Ocasio-Cortez ovog tjedna tvitao : Iseljavanje, ovrha i suspenzije su dobre, ali nisu ni blizu. Ljudi ne žele biti u poziciji da će u trenutku kad se naredbe ukinu biti maršal pred njihovim vratima. I dalje se osjećaju kao da stanarina dospijeva osim ako se ne pozove moratorij na plaćanje.
Kako bi podržalo iznajmljivače koji bi mogli ostati bez posla, Nacionalno vijeće za stambene stanove objavila priopćenje potičući zaustavljanje industrije stanova deložacije u trajanju od 90 dana za one koji mogu pokazati da su bili financijski pogođeni pandemijom COVID-19. U priopćenju se također traži da stambena industrija izbjegne povećanje stanarine za 90 dana, izradi planove plaćanja za stanovnike koji ne mogu platiti svoju stanarinu zbog izbijanja epidemije, te se odreći zakasnina za pogođene iznajmljivače.
Ova kriza iskušava sve nas - svaku industriju, svaku obitelj, rekao je predsjednik vijeća Doug Bibby u izjavi. Nitko ne smije izgubiti krov nad glavom tijekom pandemije.
Kongres radi na donošenju paketa ekonomskih poticaja vrijednih 2 trilijuna dolara koji bi mogli dobiti Čekovi od 1200 USD za većinu Amerikanaca, ali malo je vjerojatno da će novac biti u rukama prije 1. travnja ili kad se rokovi za najamninu ili hipoteku otplate.
Prosječna mjesečna najamnina u Sjedinjenim Državama iznosi nešto manje od 1600 USD, prema Zillow. The srednja mjesečna hipoteka iznosi 1.100 dolara.
Iako zamrzavanje stanarine i hipoteke može biti najbolji scenarij za mnoge, postojanje rezervnog plana otplate u slučaju da se to nikada ne dogodi ili ako to ne pokrivate, moglo bi ublažiti vašu financijsku zabrinutost.
Naravno, ovo je situacija bez presedana i možda imate posla s bezbroj nepoznanica: Kada će se vaš posao nastaviti? Da li ispunjavate uvjete za nezaposlenost? Hoće li vaša tvrtka ostati u poslu? Hoće li vam u proračunu trebati dodatna soba za medicinske troškove?
Kada unesete sve ove točke neizvjesnosti koje bi mogle utjecati na to kako vaš proračun izgleda za tri mjeseca, šest mjeseci, ili čak i dalje, bit će zastrašujuće doći do plana otplate. Međutim, stvaranje takvog plana - bilo da se radi o strpljivosti koja razvlači nepodmirena plaćanja tijekom mjeseci ili o planu plaćanja koji sastavljate pojedinačno sa svojim najmodavcem - mogao bi ublažiti dio stresa koji dolazi s dugom u pauzi za vraćanje hipoteke ili pokriće mjeseci 'vrijednost najma.
što 411 znači duhovno
