Svijet je prepun proturječnih financijskih savjeta. Od nekih stručnjaka ćete čuti da biste trebali otplatiti svoju hipoteku najbrže moguće. No, od drugih ćete čuti suprotno — da biste se trebali samo priključiti i plaćati svaki mjesec, ništa više.
Dakle, što bi vlasnik kuće trebao učiniti? Čak i ako ste malo istražili ovu temu, vjerojatno se još uvijek pitate: 'Trebam li otplatiti svoju hipoteku?' I mene je, kao vlasnika kuće, zanimalo ovo pitanje, pa sam zatražio mišljenje od nekoliko stručnjaka za financije i nekretnine.
Zaključak: ne postoji univerzalni pristup osobnim financijama i svačija je novčana situacija drugačija. Ali dok razmišljate hoćete li otplatiti hipoteku, razmotrite ove prednosti i mane. 'Svatko bi trebao znati da postoji mnogo međusobno povezanih dijelova financijskog blagostanja, a ovo je izvrstan primjer toga', kaže Alec Hanson, voditelj obrazovanja hipotekarnog zajmodavca zajamDepot . “Na površini, otplata hipoteke zvuči fantastično - nitko zapravo ne želi hipoteku. Ali ispod toga... počinjete shvaćati da to nije jednostavno pitanje s da ili ne.”
Prednosti otplate hipoteke
Trebam li isplatiti moju hipoteku ? Počnimo s prednostima oslobađanja od tog mjesečnog plaćanja.
Veliki? Platit ćete manje kamate. Ovo je posebno unosna pogodnost ako vaša hipoteka ima visoku kamatnu stopu. 'Budući da se kamate skupljaju mjesečno, rano plaćanje hipoteke uštedjet će vam novac koji biste inače platili na kamate', kaže Brandon Snow, izvršni direktor hipotekarne strategije u Ally Home . 'Ovaj dodatni novac može se iskoristiti za otplatu drugih dugova ili izgradnju vaše ušteđevine.'
Otplata hipoteke također znači da više ne morate brinuti o mjesečnoj uplati, kaže Orphe Divounguy, viši ekonomist u Zillow . A to može biti velika pomoć za vlasnike kuća koji imaju fiksni prihod, poput umirovljenika, ili bilo koga tko nema stalnu plaću, poput samozaposlenih pojedinaca ili ljudi koji primaju plaću na proviziju. To oslobađa stotine ili čak tisuće dolara svaki mjesec koje možete staviti na nešto drugo - kao što je otplata drugih vrsta duga s višim kamatama, slanje vaše djece na koledž ili ulaganje u investicije koje donose visoku zaradu. 'Bez tereta hipoteke, možda ćete biti u boljem položaju prebroditi gubitak posla ili neočekivanu financijsku krizu', dodaje Divounguy.
anđeoski brojevi 111 što znači
Još jedna prednost otplate hipoteke je financijska sigurnost. Nakon što je vaša hipoteka isplaćena, više nemate opasnosti od ovrhe. 'U potpunosti ćete posjedovati svoj dom, tako da ste financijski sigurni u mjestu u kojem živite, što vam može dati mir', kaže Trey Danna, Kompas posrednik za nekretnine sa sjedištem u Seattleu.
što 222 znači u numerologiji
Bez hipoteke postoji vrlo malo scenarija u kojima biste mogli izgubiti svoj dom, što vam može pomoći da odahnete. 'Čak i u teškoj financijskoj krizi, vi posjedujete svoj dom i samo trebate pokriti osiguranje, poreze i održavanje doma', kaže Demetrios Sourmaidis, operativni direktor za SquareFootHomes .
Nedostaci otplate hipoteke
Naravno, postoje i nedostaci otplate hipoteke. Glavni nedostatak otplate hipoteke je taj što biste mogli izgubiti zaradu od ulažući taj novac negdje drugdje , poput burze. To je osobito istinito ako vaša hipoteka ima nisku kamatnu stopu.
'Kada otplaćujete svoju hipoteku, koristite gotovinu koja bi mogla ići na druga, unosnija ulaganja', kaže Divounguy. “Recimo da otplatite hipoteku koja ima kamatu od 3 posto, ali taj bi novac mogao zaraditi povrat od 6 posto ako se uloži negdje drugdje. Ta izgubljena zarada je oportunitetni trošak prijevremene otplate hipoteke.”
Također propuštate glavni korist od vlasništva kuće dolazi porezna sezona : oduzimanje kamata na hipoteku na vašem domu.
'Izgubit ćete saveznu poreznu olakšicu za odbitak kamata na hipoteku', kaže Danna. 'To bi moglo uzrokovati povećanje vaših poreza.'
Ako svoju ušteđevinu koristite za otplatu hipoteke, kasnije možete upasti u probleme ako nemate dovoljno gotovine da pokrijete neočekivane troškove, kaže Hanson. Možete biti 'kućno bogati', ali ćete također biti 'siromašni u gotovini', kaže on.
'Novac vezan u vašem domu potencijalno može predstavljati problem ako ste suočeni s kriznim financijskim situacijama, stoga je važno uzeti u obzir štednju za crne dane kada donosite odluku', kaže on. “Zapamtite, život nas cijelo vrijeme baca na krivulje, a osigurati da imate rezerve novca za rješavanje takvih situacija važan je dio odrastanja. Uređaji i krovovi ne traju vječno.”
Ovisno o uvjetima vašeg određenog zajma, mogli biste se suočiti i s kaznom za prijevremenu otplatu hipoteke prije roka, kaže Snow.
'Svakako provjerite sa svojim zajmodavcem sve moguće kazne prije otplate hipoteke', dodaje.
što znači 10-10
Pogledajte svoju cjelokupnu financijsku sliku
Svi stručnjaci s kojima sam razgovarao dali su isti savjet: smanjite prikaz i razmislite o svojoj hipoteci u kontekstu svoje šire financijske slike. Hoćete li se odlučiti za otplatu hipoteke ovisi o nizu drugih čimbenika, uključujući mirovinsku štednju, druge dugove, vaše ciljeve u karijeri, želite li imati djecu i još mnogo toga.
Ti će se čimbenici vjerojatno mijenjati tijekom vašeg života, stoga povremeno provjerite. I nemojte se bojati pitati pravog, živog, ljudskog stručnjaka za pomoć.
“Ova velika odluka ne bi se trebala donositi u vakuumu”, kaže Hanson. “Pronađite financijskog planera kojem vjerujete, posavjetujte se sa svojim hipotekarnim zajmodavcem i istražite sva rješenja. Zapamtite, postavljajte puno pitanja i nemojte se oslanjati samo na internet. Čak i nakon svih savjeta koje probaviš, ti si taj koji mora živjeti s odlukom i spavati noću. Zato donesite najbolju odluku za sebe.”
I dok razmišljate o ovom pitanju, postoje neki manji, mali koraci koje možete poduzeti kako biste smanjili iznos kamata koje plaćate. Na primjer, umjesto da štedite kako biste izvršili jednu, veliku paušalnu uplatu za otplatu hipoteke, razmislite o dodatnim uplatama koliko vam financije dopuštaju. (Ali svakako navedite da želite dodatna sredstva ići prema ravnatelju , ne kamate.)
'Ranom otplatom dodatne glavnice možete smanjiti ukupne kamate tijekom trajanja kredita', kaže Divounguy.
