U hitnom potezu s ciljem poticanja gospodarstva pogođenog pandemijom koronavirusa, Federalne rezerve smanjile su referentnu vrijednost kamatne stope gotovo na nulu , što bi potencijalno moglo uvesti još niže kamatne stope na hipoteke.
Znači li to da ste-budući kupac prve kuće-trebali iskoristiti ovu priliku za kupnju kuće? Kratak odgovor: Nastavite s oprezom. U gospodarstvu se trenutno mnogo igra, kažu stručnjaci, i ne biste se trebali osjećati pod pritiskom da preuzmete veliku financijsku obvezu, pogotovo ako niste sigurni u svoju sigurnost posla jer pandemija COVID-19 preoblikuje američki život.
To definitivno nije prilika za kupnju u generaciji, kaže Holden Lewis, stručnjak za kuće i hipoteke u NerdWallet . Uvijek će biti dostupnih stanova za kupnju. Najbolje je kupiti kad ste osobno i profesionalno spremni za nastanjivanje. Ne kupujte kuću sada, samo zato što su hipotekarne stope niske.
Dakle, duboko udahnite. Ne morate imati veliki FOMO nalik Crnom petku ako vas bombardiraju informacijama o super niskim kamatama, ali ipak si ne možete razumno priuštiti da se posvetite vjerojatno najvećoj financijskoj odluci u svom životu. Međutim, ako ste na financijski sigurnom mjestu sa zdravim štednim računom koji bi mogao prebroditi financijsku oluju (i to veliku), kupnja kuće sada bi mogla biti povoljna.
30-godišnja fiksna hipotekarna stopa kreće se iznad 3 posto, najniže što je bilo u gotovo 50 godina, objašnjava Andrina Valdes, izvršna voditeljica prodaje i izvršna direktorica Cornerstone Home Lending, Inc. . Što je hipotekarna stopa niža, vjerojatno će biti niža mjesečna hipoteka. Dakle, svatko tko je na ogradi i razmišlja o kupnji kuće mogao bi sada imati koristi kupovinom po rekordno niskoj cijeni.
Evo što još trebate znati o kupnji kuće u današnjem krajoliku bez presedana.
Trenutno smanjenje kamata
Prvo prvo: Potencijalni kupci kuće koji čuju glas o kamatama od 0 do 0,25 posto trebali bi znati da su hipotekarne kamate vjerojatno nikada neće pasti tako nisko . Umjesto toga, stopa saveznih fondova je stopa koju banke plaćaju kako bi posudile novac preko noći, a federalci su tu stopu dva puta smanjili u posljednja dva tjedna u nastojanju da stimuliraju gospodarstvo. Stopa saveznih fondova, međutim, utječe i na potrošače, jer banke obično produžavaju niže stope, što može potaknuti jeftinije zaduživanje svega, od hipoteka do studentskih kredita do kreditnih kartica.
Međutim, hipotekarne stope već su bile na i blizu povijesnih niskih razina. Postojeći vlasnici kuća iskorištavali su te niske stope, preplavljujući zajmodavce aplikacijama za refinanciranje. Kako zajmodavci rješavaju zaostatke u tim aplikacijama, 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom zapravo je porasla s prošlogodišnjeg najnižeg nivoa, prema Freddie Mac . Izvješće državnog programa kredita od 12. ožujka prikazuje trenutnu hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 30 godina na 3,36 posto, što je za 0,07 više nego prije tjedan dana, ali za gotovo puni postotni bod u odnosu na prošlu godinu.
Idemo izračunati, a radi jednostavnosti, ne unosimo troškove poput privatnog osiguranja hipoteke ili poreza (te važne troškove trebali biste proračunati, ali o tome kasnije). Ako imate 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 3,36 posto na zajam od 300.000 USD, vaša mjesečna uplata bila bi 1.324 USD. Da su stope veće za jedan postotni bod, 4,36 posto, vaša mjesečna uplata po istom kreditu bila bi 1495 USD ili 171 USD više.
Postoji još nešto što bi prvi kupci stanova mogli zanemariti: kamatne stope koje vidite na vijestima možda nisu konkretna stopa za koju ispunjavate uvjete, kaže Guy Troxler, glavni direktor kredita za Zajmovni centri FedHome .
Mnogo stvari može utjecati na vašu specifičnu kamatnu stopu, poput vašeg kredita, prihoda, vrste kuće koju kupujete i veličine vašeg predujma, kaže on. Dakle, iako su kamatne stope na hipoteke fiksne na 30 godina trenutno 3,36 posto, možda se ne kvalificirate za tako nisku stopu.
Patrick Boyaggi, izvršni direktor tržišta hipotekarnih kredita Own Up , objašnjava da, da, iako su kamatne stope niže, standardi osiguranja hipoteke ostaju visoki i u nekim slučajevima zaoštravaju, osobito za mnoge kupce prve kuće . Sve to otežava osiguranje financiranja potrebnog za kupnju kuće.
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika Kreditna: Breno Assis/Unsplash
Kupnja kuće u doba društvene distanciranosti
Još jedan izazov s kojim se prvi put mogu susresti kupci stanova je niska zaliha, osobito na početnom tržištu. S jedne strane, stope su niske što čini plaćanja pristupačnijima, ali manji broj stanova na tržištu mogao bi uzrokovati da cijene stanova budu nešto više od normalnih, ističe broker Mark Brace s Brace Homes Berkshire Hathaway u Michiganu.
je 911 anđeoski broj
Ipak, s toliko ljudi zbog socijalne distance i samoizolacije tijekom izbijanja koronavirusa, okupljanja poput otvorenih vrata i prikazivanja postat će rjeđa. Oni koji ne moraju odmah prodati svoje domove mogu neko vrijeme skinuti svoju nekretninu s tržišta i vidjeti što će se dogoditi, dok oni koji trebaju odmah prodati mogu procijeniti cijene Christina Leavenworth , nekretnina na Floridi.
To ne samo da će utjecati na cijene kuća, već bi se moglo proširiti i na tržište najma godišnjih odmora. Ako putnici nastave otkazivati svoje planove, vlasnicima kuća za odmor možda će biti teško držati korak sa svojim troškovima, pa bismo mogli vidjeti da će te kuće doći na tržište po nižim cijenama, kaže Leavenworth.
Ako cijene ipak padnu, zajedno s rekordno niskim kamatama, to može biti prilika za kupnju jednom u životu, kaže ona. No, trenutno je to samo igra čekanja.
A ako veliki broj kupaca odloži lov na kuće na nekoliko mjeseci, ovo će ove godine biti nekada zaposleno proljetna tržnica općenito manje konkurentni. Ovo je još jedan sretan znak za one koji planiraju ostati na kursu.
Procjena financijske stabilnosti
Pandemija koronavirusa nesumnjivo je uzrokovala veliku financijsku zabrinutost, a više od polovice američkih poslova ima visok ili umjeren rizik, prema izvješću Moody Analyticsa citira CNN . Amerikanci su zabrinuti zbog smanjenja radnog vremena, otpuštanja i potpunog gašenja njihovih tvrtki.
Nesigurnost financijskih tržišta faktor je koji doprinosi niskim stopama hipoteka koje vidimo, kaže Troxler.
Vjerojatno će se stope hipoteka povećati kad prođe neizvjesnost oko ove pandemije, kaže on. Na primjer, nakon što se razvije cjepivo ili nakon što se protokoli protokola ili zadržavanja pokažu učinkovitima.
Kad je riječ o predujmu, Boyaggi kaže da su kupci s najmanje 10 posto udjela u dobroj poziciji razmisliti o kupnji kuće.
Međutim, ako planirate koristiti program zajma s niskim predujmom, možda biste trebali pričekati da vidite kako COVID-19 utječe na tržište stambenih prostora. Ako spustite samo 3 posto, a cijene stanova oslabe za više od 3 posto, možete se naći pod vodom. Međutim, ako svoj dom kupujete dugoročno-više od 10 godina-, kratkoročne oscilacije cijena stambenog prostora postaju manji faktor.
Čak i ako imate osjećaj sigurnosti posla usred pandemije i velike uplate već ste spremni, postoje neke stvari koje ćete morati uzeti u obzir pri vaganju ako je sada pravo vrijeme za kupnju. Općenito, troškovi stanovanja-koji uključuju ne samo vašu hipoteku, već i poreze, osiguranje, režije, naknade za održavanje, članarine udruženja vlasnika kuće-ne smiju prelaziti više od 35 posto vaše plaće za ponijeti kući kako biste se osjećali financijski najugodnije, kaže Certified Profesionalni planer Cynthia Meyer .
Ako imate dobar kredit, šanse su da će vam hipotekarni zajmodavac biti spreman posuditi više, ali to ne znači da se morate toliko zaduživati, kaže ona.
Još jedan savjet od Meyera: Razmislite hakiranje kuća kupnjom male, višeobiteljske nekretnine, stanovanjem u jednoj jedinici i iznajmljivanjem ostatka. Također biste mogli iznajmiti rezervnu sobu u svom novom domu ili stanu, što bi kupcima koji nemaju djecu moglo biti lakše, a dodatni prihod pomoći će vam platiti hipoteku i dati vam drugi izvor prihoda tijekom recesije.
Kako biste bili sigurni u svoju odluku, možda je najbolje ne samo razgovarati s zajmodavcem, već i surađivati s financijskim planerom kako biste utvrdili ima li kupnja kuće trenutačno financijskog smisla za vašu jedinstvenu poziciju.
