Prije dvije godine sam se razveo. Budući da mi je za plaćanje odvjetnika bila potrebna gotovina, svakodnevne sam troškove stavila na kreditnu karticu. Prije nego što sam to znao, između onoga što sam naplatio i visokih kamata, bio sam u velikom dugu. Imao sam nešto više od 17.000 dolara na dvije karte.
Pokušao sam prenijeti svoj dug na 18-mjesečnu kreditnu karticu bez kamata i potrošiti svaki peni što sam mogao kako bih otplatio dug prije nego što su te kamate počele zarađivati. No kad sam vodio brojeve, ne bih uspio. Već sam se mučio s plaćanjem kombiniranih 580 USD mjesečnih plaćanja kreditnom karticom. Shvatio sam da moram osloboditi gotovinu svaki mjesec, a ne vezati se više pokušavajući pobijediti 18-mjesečni sat. Kad bih to pokušao pobijediti, ostavio bih si siromašan novac, a ne bih imao novca da se dogodio neočekivani trošak. Uplaćivanje istih mjesečnih uplata koje trenutno izvršavam na kartici od 18 mjeseci bila je opcija, no na kraju bi ipak postojao saldo za isplatu. Svaki mjesec bi mi ostalo malo prostora za disanje u proračunu.
Nakon što sam istražio alternative, otkrio sam da je najbolja opcija za mene korištenje vlastitog kapitala. Moj bivši suprug i ja kupili smo kuću prije 20 godina, ali između nekoliko refinanciranja, uključujući i jedno obavljeno neposredno prije nego što smo se razdvojili, gdje smo podigli značajnu gotovinu, na kući je još bila hipoteka. Odlučio sam zadržati dom i sam preuzeti hipoteku kako bi naša djeca mogla ostati u svom školskom sustavu.
Ipak, u kući je bilo dosta kapitala i odlučio sam posuditi 25.000 dolara kako bih mogao otplatiti dug po kreditnoj kartici, imati manje mjesečne uplate za malo prostora za disanje i imati nešto dodatnog za sve troškove koji bi mogli nastati .
U smislu pristupa vlastitom kapitalu, imao sam tri mogućnosti: refinanciranje, uzimanje kredita za stambeni kapital ili otvaranje kreditne linije stambenog kapitala. Evo kako su se razvile prednosti i nedostaci svakog od njih:
stalno gledam 11
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika (Kredit za sliku: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
Opcija 1: Refinancirajte moju hipoteku
Prednosti:
To bi smanjilo moju mjesečnu uplatu na 182 USD.
Ako sam refinancirao svoju hipoteku i uzeo 25.000 USD u kapital, moje hipotekarno plaćanje bilo bi još 182 USD svaki mjesec - ali to bi za mene oslobodilo oko 400 USD mjesečno (580 USD kreditnom karticom svaki mjesec - 182 USD prema hipoteci = 400 USD besplatno).
Protiv:
Kamatna stopa je veća od moje trenutne stope.
Kamate su porasle otkad sam prvi put dobio hipoteku. Moja nova kamata bila bi 4,75, pola boda više od stope koju trenutno imam.
444 anđeo broj ljubavno značenje
Morao bih potrošiti novac za zatvaranje.
Morao bih platiti i 6000 dolara na ime troškova zatvaranja (koji bi se uvrstili u refinanciranu hipoteku). Umjesto da svojoj hipoteci dodam 25.000 dolara, ja bih dodao 31.000 dolara.
Imao bih lak pristup preostalom novcu.
Nakon što otplatim kreditne kartice, ostalo bi mi oko 8000 dolara koje bih stavio na štedni račun kao tampon za neočekivane troškove. Budući da sam prilično uvjeren da će mi trebati uklanjanje stabla na svom imanju koje će koštati najmanje 4000 USD, želim tampon, ali lak pristup tome nije pametno. Možda ću doći u napast da s vremena na vrijeme uronim u taj tampon za želje, a ne za potrebe, opravdavajući to da ga iskoristim samo za ulaznice za koncerte ili vikend putovanje koje zaslužujem.
Opcija 2: Zajam za stambeni kapital
Prednosti:
Ima odličnu fiksnu stopu za rok trajanja kredita.
Zajam za stambeni kapital ima fiksnu stopu; stopa se nikada ne bi promijenila tijekom trajanja mog kredita. Istraživao sam 25.000 dolara kredita za stambeni kapital u dvije institucije - kreditnoj uniji kojoj pripadam i lokalnoj banci za male štednje i zajmove. Štednja i zajam imali su bolju stopu za desetogodišnji kredit: 3,75.
Moja mjesečna uplata bila bi 250 dolara.
Moja minimalna mjesečna uplata bila bi 250 USD, oslobađajući oko 330 USD gotovine mjesečno.
Ne bih morao dodatno platiti da bih to otplatio.
Mogao bih dodati dodatna plaćanja za brže plaćanje glavnice i ne bi bilo kazne za prijevremenu uplatu.
Nema troškova zatvaranja.
Za razliku od refinanciranja, ne bih morao plaćati tisuće unaprijed.
111 znači anđeoski broj
Protiv:
Ostalo bi mi novca.
Uz zajam za hipoteku, trebao bih uzeti cijelih 25.000 USD odjednom. Imao bih isti problem s kojim bih se suočio s refinanciranjem. Bilo bi mi nadohvat ruke 8000 dolara, što me dovodi u iskušenje.
Opcija 3: Kreditna linija stambenog kapitala
Prednosti:
Mogao sam upotrijebiti koliko god mi je trebalo, kad mi je trebalo.
S kreditnom linijom za nekretnine, odobreno mi je cijelih 25.000 USD, ali bi mi se naplaćivale samo kamate na iznos koji sam koristio. Upotrijebio bih 17.000 USD da odmah otplatim svoje kreditne kartice i imam mogućnost posudbe na dodatnih 8.000 USD ako i kad mi zatreba. I kako sam vraćao novac, opet bi mi postao dostupan za posudbu.
Kamatna stopa je niska.
Trenutna godišnja postotna stopa (APR) koju bih mogao dobiti za HELOC je 4.127, amortizirana tijekom 20 godina. To znači da bi u početku više od moje mjesečne uplate išlo na kamate umjesto na glavnicu, baš kao i u prvih nekoliko godina tradicionalne hipoteke. Međutim, zbog niske kamatne stope, moja bi mjesečna uplata bila razumna.
444 značenje broja anđela
Moja mjesečna uplata bila bi 115 dolara.
Za izvornih 17.000 USD na koje bih izvukao, moja minimalna mjesečna uplata bila bi oko 115 USD, oslobađajući oko 465 USD gotovine svaki mjesec.
Ne bih morao dodatno platiti da bih to otplatio.
Kao i zajam za hipoteku, ne postoji kazna prijevremene otplate s HELOC -om, ali postoji poticaj da se svaki mjesec doda malo dodatnog plaćanja ako to mogu učiniti. Taj dodatni iznos ići će na plaćanje glavnice.
Protiv:
To je promjenjiva stopa.
Kreditna linija stambenog kapitala ima promjenjivu stopu, što znači da se može promijeniti u bilo kojem trenutku. Stopa je trenutno razumna, ali nema jamstva da se neće povećati u budućnosti. Zapravo, Federalne rezerve su već podigle kamatne stope dva puta ove godine , a očekuje se da će ih ponovno podići na jesen. Međutim, moj travanj zajamčeno nikada neće prijeći 10,174, što je puno bolje od trenutne stope od 23,74 na mojoj jednoj kreditnoj kartici s većinom mog duga.
Dobitnik: HELOC
Unatoč promjenjivoj stopi, odlučio sam da bi moja najbolja opcija bila kreditna linija hipotekarnih kredita. Ipak, želio sam znati treba li još nešto znati, pa sam razgovarao sa Stephanie Bittner, voditeljicom obrazovanja u Clarifi , neprofitna usluga savjetovanja potrošačkih kredita. Rekla je da osim promjenjive kamatne stope (jedino što sam smislio) postoje dvije druge velike stvari koje treba uzeti u obzir kod kreditne linije stambenog kapitala: To je zajam osiguran i postoje nove porezne implikacije.
Dajete svoju kuću kao kolateral, rekao je Bittner. Ako dođete do točke u kojoj niste u mogućnosti platiti zajam, banka može doći i ovršiti vašu nekretninu.
Na kraju, Bittner kaže da su se porezne implikacije promijenile. U prošlosti ste, kaže, mogli otpisati sve kamate, ali to se nedavno promijenilo. Ne možete sada otpisati kamate ako se novac od kredita ne koristi posebno za značajno poboljšanje kuće ili imovine. To novo porezno pravilo vrijedi i za kredite za stambene udjele. Da sam refinancirao svoju hipoteku kako bih pristupio vlasničkom kapitalu, kamate bi se odbile od poreza.
Bio sam razočaran što neću moći otpisati kamate na poreze, ali sam ipak odlučio da je kreditna linija stambenog kapitala prava za mene. Pomoću nje mogu otplatiti svoje visokokamatne kreditne kartice i na kraju platiti manje kamate na dug. Imat ću dodatni novac za crtanje ako se pojavi veliki trošak, ali taj novac mi neće biti nadohvat ruke. I, što je najvažnije, oslobađat će gotovinu svakog mjeseca, dajući mi malo prostora za disanje s mojim mjesečnim proračunom.
Činjenica da se radi o osiguranju kredita pomalo je zabrinjavajuća, ali ako ne dođe do značajnog smanjenja mojih prihoda, siguran sam da mogu izvršiti plaćanja. I banka je. Odobrio je moju prijavu i prošli tjedan sam zaključio HELOC. Već lakše dišem kad razmišljam o računima za sljedeći mjesec.
buđenje u 3 33 sata ujutro
