Kupnja kuće dovoljno je stresna, ali kad dodate nepoznati jezični izraz i hrpu papirologije koja prati proces odobravanja hipoteke, cijela stvar može ići od zastrašujuće do krajnje neodoljive. No, poput većine važnih životnih događaja koji uključuju pothvate u nepoznato područje, mala priprema uvelike pomaže u sprječavanju tog osjećaja bijelih zglobova.
11-11-11 značenje
Razgovarali smo sa stručnjacima za zajmove i financije kako bismo razmotrili osam pitanja koja bi svaki kupac trebao postaviti svom zajmodavcu. Bez obzira jeste li prvi put kupili ili već znate vježbu, ovo su upiti koji vam trebaju pri ruci kako biste mogli pratiti brzi tempo financiranja hipoteka-i ostati mirni.
1. Koje kamatne stope mi možete ponuditi?
Kamatne stope odnose se na iznos novca koji ćete dodatno platiti banci zajmodavcu za servisiranje vaše hipoteke. Na ovaj broj mogu utjecati i vaši kreditni rezultat . U biti, što je vaš kreditni rezultat bolji, ponudit će vam se niže kamatne stope jer banka smatra da vam može vjerovati da ćete u skladu s tim vratiti zajam. Općenito se o njima ne može pregovarati, kaže Ava Sanel, začetnica hipotekarnih kredita u Blokirajte financijske izvore . Daju vam najbolju stopu jer pokušavaju dobiti vaše poslovanje.
2. Imaju li cijene bodove?
Bodovi su jednaki novcu koji možete unaprijed platiti zajmodavcu za postotne bodove hipoteke. U biti, možete ih platiti pri zatvaranju kako biste dugoročno uštedjeli novac na kamatama. To se također naziva i otkupljivanje kamatne stope. Na primjer, u Američka banka možete platiti 2.000 USD za jedan bod od hipotekarne stope, čime ćete uštedjeti gotovo 11.000 USD tijekom trajanja kredita.
3. Jeste li hipotekarni posrednik, kreditni službenik ili ništa od navedenog?
Prije nego započnete, budite sigurni da znate s kim imate posla-najvjerojatnije kreditnog službenika ili hipotekarnog posrednika. Službenik za zajmove zaposlen je kod izravnog zajmodavca (financijske institucije - misli se na banke, hipotekarne banke i kreditne zadruge - koja financira hipoteku) pa će vam stoga pokazati samo kreditne proizvode koje nudi njihov poslodavac. S druge strane, hipotekarni posrednik nije vezan ni za jednog zajmodavca i stoga može kupovati kako bi vam predstavio najbolje stope iz više izvora kreditiranja. Ipak, nije sigurno da će vam posrednik moći pronaći bolju kamatnu stopu od kreditnog službenika, a brokeri ponekad mogu naplatiti veće naknade, pa pokušajte dobiti ponude od oboje.
4. Po čemu se razlikujete od ostalih dečki?
Kad se više hipotekarnih stručnjaka bori za vaše poslovanje obećanjem slično niskih stopa i pristojbi, bolje pogledajte same konzultante. Malo istraživanja je jako važno, kaže Jim Russo, viši kreditni službenik s Američka federalna hipoteka . On savjetuje provjeru da li potencijalni konzultanti posjeduju odgovarajuće licence; to se može učiniti putem Korisnički pristup nacionalnom višestupanjskom sustavu licenciranja (NMLS) (kreditni službenici) i Imenik Nacionalnog udruženja hipotekarnih posrednika (NAMB) (hipotekarni posrednici). Čitanje recenzija na Internetu, provjeravanje u Uredu za bolje poslovanje i traženje doprinosa unutar vaše društvene mreže također vam mogu pomoći da se usavršite u najboljem hipotekarnom stručnjaku za vaše posebne potrebe. Na kraju dana, međutim, trebali biste se osjećati dobro o tome koga ste odabrali: Morate pronaći službenika za kredite s kojim se poslovno povezujete, a najčešće na osobnoj razini, naglašava JP Hussey , voditeljica podružnice u GMH Mortgage.
5. Što možete učiniti za mene?
Da, vaš će vjerovnik uskoro raspodijeliti golemu svotu novca - samo da biste mogli dobiti kuću iz snova - ali njihove namjere nisu baš altruistične. Hipotekarni zajmodavci mogu dobiti urednu dobit iz vašeg kredita u obliku premija raspona prinosa (YSP), troškovi zatvaranja, diskontni bodovi i drugi troškovi koje plaća zajmoprimac. Hipotekarni posrednici i kreditni službenici također dobivaju svoj dio kolača, obično kroz naknade za odobravanje kredita i bonuse. Neka vaš posrednik ili službenik za zajam radi za vaše poslovanje, osobito ako se vaš kreditni rezultat, iznos predujma i drugi čimbenici pokažu da ste poželjan kandidat za kredit. Nakon što dobijete detaljan popis naknada svakog zajmodavca (poznatiji kao dobronamjerna procjena , ili GFE) i suzili ste svoj popis na dva ili tri zajmodavca, nemojte se bojati upotrijebiti GFE od vjerovnika A da biste iskoristili bolju ponudu od zajmodavca B itd.
10 *. 10
6. Koliko će proces trajati?
Čak i ako ste unaprijed odobreni i imate prihvaćenu ponudu, obrada hipoteke može dodati vrijeme kalendaru. Prema Realtor.com , cijeli proces traje oko 30 dana. Između dobivanja prethodnog odobrenja, dobivanja kreditnog čeka, ocjenjivanja doma i opće papirologije koju ćete morati podnijeti, može proći neko vrijeme.
7. Mogu li zaključati svoju stopu?
Zaključavanjem vaše hipotekarne kamatne stope, vaš vjerovnik jamči da će kamata koja vam je ponuđena nakon odobrenja i dalje biti dostupna kada zatvorite kuću, štiteći vas od povećanja stope. Svakako pitajte zajmodavca koliko će brava trajati (obično između 10 i 60 dana) i postoje li neki troškovi. Što se tiče kada točno, da biste zaključali svoju stopu, vaš vjerovnik možda nema odgovor. To je zato što se zna da se kamatne stope na hipoteku mijenjaju svakodnevno. Trenutni trend je, međutim, takav stope rastu i federalne rezerve najavio da će do kraja 2018. doći do još dva povećanja kamatnih stopa, pa ćete možda htjeti zaključati prije nego kasnije. Dobre vijesti? Stope su i dalje na povijesno niskim razinama, ako pogledate prosječne stope u posljednjih 20 i više godina, kaže Russo.
8. Ispunjavam li uvjete za državne zajmove?
Dok vlada nudi kredite FHA -e za one s nižim primanjima, postoje i drugi zajmovi koje sponzorira vlada na raspolaganju onima koji žele kupiti kuću koji uključuju i druge čimbenike. Na primjer, Odjel za pitanja veterana nudi bolje stope ili mogućnosti refinanciranja. Ministarstvo poljoprivrede također nudi slične ponude onima koji se sele u ruralna područja kako bi pomogli poticanju tamošnjeg gospodarstva, nazvano USDA kredit. Ovisno o tome kamo se selite, možda postoje državni ili lokalno sponzorirani zajmovi na koje možete ispunjavati uvjete.
koliko je 11 11
