Uštedjeli ste, uštedjeli i proveli više vremena na Zillowu nego što biste htjeli otkriti, i spremni ste dodati vlasnika kuće na popis postignuća. Sada, da odaberete pravu hipoteku za vas. Što se tiče programa kreditiranja s fiksnom kamatnom stopom, postoji nekoliko mogućnosti-od pet do 50 godina. No, to je 30-godišnja hipoteka koja je desetljećima bila najpopularnija među Amerikancima.
Alex Daniel , hipotekarni zajmodavac sa sjedištem u Los Angelesu i ulagač u nekretnine, kaže da su u svojim povojima hipoteke bile kratkoročne obveze. Zapravo, VA zajam je nastao kao zajam na 20 godina, ali je produžen na 30 godina jer je izvorni rok kredita učinio cijene kuća pristupačnim.
30-godišnji mandat se razvio jer što je dulji rok, to su niža plaćanja, kaže Casey Fleming, savjetnik za hipoteku sa sjedištem u Kaliforniji u C2 Financial Corporation i autor Vodič za zajam: Kako do najbolje moguće hipoteke. I dugi niz godina 30 je bio maksimalni rok - a time i najniža isplata. Na kraju su na tržište došli 40-godišnji uvjeti, a zatim čak i 50-godišnji na kratko, no razlika u plaćanju bila je tako mala da gotovo nitko nije odabrao 50-godišnju.
Iako je načelo bilo niže u razdoblju od 40 ili 50 godina, kamate na duljinu roka povećale su isplate. Pa zato što je to bio dobar spoj nižih kamata i niže glavnice, 30-godišnja hipoteka koja se zadržala.
Trideset godina bila je razumna procjena koliko su ljudi radili, pa se hipoteka mogla otplatiti prije ili u mirovini, kaže Daniel. Zajmoprimci bi mogli imati fiksnu stopu i niži raspon plaćanja tijekom duljeg razdoblja.
Također, prema Danielu, 30-godišnje hipoteke često se lakše kvalificiraju i bolje razumiju od njihovih alternativa.
30-godišnja hipoteka ima fiksnu stopu za cijeli rok, što daje osobi sigurnost da zna kolika će joj biti isplata za 30 godina, kaže. Također vam daje nižu isplatu od hipoteke na 10 ili 15 godina jer se isplata amortizira tijekom 30 godina. Ako stope rastu, želite da vam stopa bude fiksna, tako da se ne povećava.
Jesse Gonzalez, predsjednik i posrednik u evidenciji u Prijestolnica North Bay , dodaje da je hipoteka na 30 godina popularna jer je sigurna oklada i ljudi se često ne žele kockati uz mogućnost da se prilagodljiva stopa poveća.
Ljudi nisu baš sigurni u svoje dugoročne ciljeve, ali ne žele pritisak da znaju da se moraju refinancirati kroz nekoliko godina, kaže. Iako samo 0,5 posto američkih kućanstava redovnim mjesečnim otplatama otplaćuje 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, to je još uvijek ono što ljudi traže.
Još jedna prednost 30-godišnje hipoteke, dodaje Gonzalez, je ta što se ne morate brinuti o refinanciranju u budućnosti kada bi vrijednosti mogle pasti ili bi stope mogle biti veće.
Zajamčeno vam je određeno plaćanje u unaprijed određenom vremenskom razdoblju i oko toga možete postaviti svoje buduće planove, kaže Gonzalez.
No, nisu svi ljubitelji 30-godišnje hipoteke. S druge strane, Jeff Onofrio, generalni direktor obnove, izgradnje i nacionalne proizvodnje za sjedište u New Jerseyju Moguća hipoteka , kaže da je glavni nedostatak trogodišnjeg roka iznos kamata koje ćete platiti-što bi, napominje, moglo biti nekoliko stotina tisuća dolara ovisno o veličini kredita.
Međutim, dodaje, postoje načini za borbu protiv interesa, poput stvaranja dvotjedne isplate ili otkupom kamate i prethodnom otplatom kamate. To bi potencijalno uštedjelo desetke tisuća dolara.
Gonzalez se slaže, napominjući da ćete obično plaćati višu stopu na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom u odnosu na prilagodljivu stopu, pa ćete stoga platiti više kamata. I, dodaje, situacije ljudi se mijenjaju, dug se gomila ili će možda morati povećati ili smanjiti veličinu, a obično će završiti s refinanciranjem od fiksnih 30 godina.
