Kapara od 20 posto zlatni je standard kojeg drže svi nekretninski resursi. S manje od 20 posto pada, na redu ste za plaćanje PMI -a - privatnog hipotekarnog osiguranja - naknade koja se svaki mjesec stavlja na vašu hipoteku iz bilo kojeg drugog razloga osim zbog zaštite banke (ne vas) ako ikada ne platite zajam.
zašto stalno viđam 1111
PMI na kraju odlazi (nakon što u svom domu imate dovoljno kapitala da posjedujete 20 posto od toga - bilo zato što je vaša kuća porasla u vrijednosti, ili ste s godinama dovoljno platili svoj izvorni zajam), ali većina vam ljudi kaže samo da to pokuša izbjeći.
Pričekajte dok ne odložite 20 posto, kažu.
No čekanje nije uvijek najbolji izbor. Najjednostavniji način za objašnjenje je pomoću hipotetičkog para i nekih hipotetičkih brojeva:
Uštedjeti Prikvačiti Pogledajte više slika (Kredit za sliku: dotshock )
Zamislimo Nicole i Jane, par koji živi u Atlanti. Oni su iznajmljivači, ali već neko vrijeme razmišljaju i polako štede za kuću. Nisu ozbiljno započeli nikakvu pretragu - samo nekoliko noći s vinom i Zillowom - ali uspjeli su odvojiti 18.000 dolara za svoj predujam. U dolarima za nekretnine nema puno novca, ali naporno su radili na tome da ga uštede. Kuće na tom području koje bi htjele kupiti su oko 300.000 dolara - tako da 20 posto predujma iznosi 60.000 dolara. Trebat će im 42.000 dolara više.
Razmišljaju o preseljenju u jeftiniji stan u manje poželjnom kvartu nego što sada žive. Oni bi lako mogli prepoloviti svoju najamninu od 2.000 USD i bezbolno potrošiti 1.000 USD mjesečno - što bi značilo da bi imali svoju uplatu od 60.000 USD za 3,5 godine (prikladno zanemarujemo troškove zatvaranja kako bismo ovdje istaknuli, alievo što trebate znati o tome).
Tri i pol godine. Nije loše. No, ono što Nicole i Jane nisu očekivale kad su se preselile u jeftiniji stan radi uštede novca bilo je to da ih stambeno tržište u Atlanti neće čekati. Ako prijeđemo na tri ili četiri godine od sada, postoji realna opasnost da kuće od 300 tisuća dolara u susjedstvu koje su Nicole i Jane gledale sada imaju oznake od 400 tisuća dolara. Njihov cilj predujma - koliko god bio visok za njih - nije dovoljan da više izbjegavaju PMI, pa iako kupuju s više novca, njihova mjesečna hipoteka veća je nego da su kupili isti dom tri godine prije.
što znači 113
Kupnja sada
Cijena doma: 300.000 dolara
Polog: 18.000 dolara
Ukupni hipotekarni zajam: 282.000 dolara
što 333 znači anđeoski broj
Hipoteka: 1.686 USD
1.306 dolara glavnice i kamata
PMI 179 USD
202 dolara poreza i osiguranja
Kupnja 3,5 godine kasnije
Cijena doma: 400.000 dolara
Polog: 60.000 dolara
Ukupni hipotekarni zajam: 340.000 dolara
Hipoteka: 1.944 USD
1.572 dolara glavnice i kamata
PMI 125 USD
247 USD poreza i osiguranja
*Izračunato pomoću kamatne stope od 3,75% na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom.
U međuvremenu su stanodavcu dali 42.000 dolara (pod pretpostavkom da im se stanarina od 1.000 dolara nije povećala 3+ godine) koje su mogli koristiti za otplatu hipotekarnog duga.
Dopustite mi da čvrsto kažem: ne kažem da je kupovina s manje od 20 posto niže uvijek prava stvar. Veoma je rizično. Opklada na povećanje vrijednosti doma je upravo to - a kockanje (samo pitajte svakoga tko je imao kuću 2008.). O tome morate razgovarati s pouzdanim financijskim stručnjakom.
No, mala je istina skrivena ovdje za ambiciozne kupce stanova: ako tržište nadmašuje vašu sposobnost uštede novca, nikada nećete imati veću kupovnu moć nego sada, bez obzira na to koliko ste čarapu potrošili.
što znači broj 111
