U pravilu, kada prolazite kroz hipotekarni proces, želite održati svoju financijsku situaciju stabilnom. Zato uzimanje, recimo, auto kredita tijekom procesa odobravanja hipoteke može biti poput povlačenja posljednjeg Jenga bloka koji uzrokuje rušenje cijelog tornja; tvoj omjer duga i prihoda prilično je krhak !
Zajmodavci apsolutno vole dosljednost i, u idealnom svijetu, vole vidjeti stalnu dvogodišnju povijest zaposlenja. Ali ne trebate da vam govorimo da je prošla godina bila sve samo ne predvidljiva. COVID-19 poslao je šokove kroz američko gospodarstvo, zahvativši čitave industrije i rezultirajući milijunskim gubitkom radnih mjesta.
Možda se pitate: Mogu li se i dalje kvalificirati za stambeni kredit ako imam prazninu u zapošljavanju? Odgovor je, prema mišljenju hipotekarnih stručnjaka, najvjerojatniji, ali s nekoliko nijansi i potencijalno dodatnom papirologijom.
Ako imate posao s punim radnim vremenom u tvrtki koju ne posjedujete i na kraju godine primite plaću s W-2, jaz u zapošljavanju neće utjecati na to ispunjavate li uvjete za zapošljavanje, kaže hipoteka posrednik Jeffrey Loyd, ravnatelj u Hipotekarna oštrina .
Obrazloženje je potrebno ako je razmak duži od 30 dana, ali jednostavno može reći da ste tražili novi posao s brzim razlogom zašto ste napustili stari posao, kaže Loyd. Što se tiče ovih objašnjenja, to je manje više.
Ako slučajno dobijete bolji posao dok kupujete hipoteku, svoje pismo ponude možete podnijeti nakon što ga primite, kaže Loyd. Ta prva krpica za plaću s novog posla također može ojačati vašu prijavu.
Međutim, ako ste nedavno dobili otkaz, bit će teže steći uvjete za hipoteku jer se čekovi za slučaj nezaposlenosti i otpremnine ne računaju kao dugoročni prihod. Osiguravatelji žele vidjeti da se prihod nastavlja na neodređeno vrijeme, objašnjava Loyd.
Ako ste nedavno bili nezaposleni, sudužnik bi mogao povećati vaše šanse da dobijete odobrenje za hipoteku, objašnjava Andrina Valdes, izvršna direktorica tvrtke Cornerstone Home Lending, Inc. No ako ste samozaposleni i vaše se poslovanje usporilo, stvari se mogu malo zaprljati.
što znači broj 999
Zbog ograničenja osiguranja koja su primijenjena na početku zatvaranja COVID-a, ljudi koji su samozaposleni i slobodnjaci jako su se potresli, objašnjava Loyd. Općenito je slučaj da samozaposleni zajmoprimci trebaju solidnu dvogodišnju evidenciju o zaradi kako bi se kvalificirali za hipoteku. Budući da se toliko tvrtki bori, proces ima još više prepreka. Zajmodavci stavljaju dodatnu kontrolu na samozaposlene zajmoprimce, zahtijevajući izvode poslovnih banaka, kaže Loyd.
Ako ste samozaposleni manje od dvije godine, možda ćete htjeti istražiti opcije nekvalificiranih hipoteka (osim QM-a), kaže Loyd. To su stambeni krediti osmišljeni kako bi pomogli kupcima čiji se prihodi mogu mijenjati iz mjeseca u mjesec, a ponekad dolaze s većim kamatama.
Drugi scenarij može biti da ste nedavno završili fakultet i da još nemate dvije godine radnog staža. Zajam FHA-e, za koji se zna da je prvi put prilagođen kupcima, može biti dobra opcija za kredit jer ne zahtijeva tradicionalnu dvogodišnju povijest zaposlenja, kaže Valdes. Dokumentiranje vašeg školovanja moglo bi pomoći u popunjavanju tih praznina u zapošljavanju, objašnjava ona.
Zlatno pravilo: Kad god se vaša financijska slika promijeni (ili bi se mogla promijeniti), obratite se svom kreditnom službeniku radi nekih smjernica i shvatite kako će to utjecati na vaše odobrenje.
